Företagsskyddets ansvarsförsäkringar för företag - broschyr

Vad är ansvarsförsäkringar för företag?

Från en ansvarsförsäkring för företag ersätts skador som ditt företag enligt gällande rätt är ersättningsskyldigt för till någon annan.

Den här broschyren innehåller information om

• ansvarsförsäkring för verksamhet

• produktansvarsförsäkring

• förmögenhetsansvarsförsäkring

• ansvarsförsäkring för IT-företag

• ansvarsförsäkring för konsultverksamhet eller

• ansvarsförsäkring för verkställande direktör och styrelse.

Med en försäkring kan du inte gardera dig mot alla ansvarsrisker i ditt företags verksamhet, men med hjälp av lämpliga försäkringslösningar kan du hantera riskerna bättre.

Hur fungerar en ansvarsförsäkring?

I din företagsverksamhet kan det uppstå situationer där någon kräver ditt företag på ersättning för en skada som du har förorsakat någon annan. Ersättningsskyldighet kan uppstå till exempel genom en försummelse eller ett fel vid en arbetsprestation. I händelse av försäkringsfall utreder vi din ersättningsskyldighet och förhandlar med den som kräver ersättning. Om ditt företag är ersättningsskyldigt för skadan enligt gällande rätt, betalar vi ut ersättning till den skadelidande enligt försäkringsavtalet och försäkringsvillkoren.

Om vi vid skadehandläggningen anser att du agerat noggrant och att du inte gjort dig skyldig till försummelse, betalar vi inte ut ersättning från försäkringen. Om en tvist uppkommer i fråga om ersättningsskyldighet eller ersättningsbelopp, sköter vi en eventuell rättegång. Utredningskostnader för ersättningsansvar samt eventuella rättegångskostnader ersätter vi inom ramen för försäkringsbeloppet när skadan omfattas av ansvarsförsäkringen och överskrider självrisken.

Försäkringen ersätter inte alltid skadan, även om du är ersättningsskyldig. Så kan det gå till exempel om

• ditt företags verksamhet är inte försäkrad

• skadan inte är ersättningsbar enligt försäkringsvillkoren

• skadan underskrider självrisken

• ersättningsanspråket har framförts för sent.

När ska du senast ansöka om ersättning?

Ansök om försäkringsersättning inom ett år.

Vi rekommenderar att du gör skadeanmälan så fort som möjligt så vi kan utreda din ersättningsskyldighet. Försäkringsersättning ska dock sökas hos Fennia skriftligen inom ett år från det att du fått kännedom om försäkringens giltighet, försäkringsfallet och skadepåföljden.

Ansvarsförsäkringen för verksamhet

Vad ersätter ansvarsförsäkringen för verksamhet?

Oavsett din bransch behöver du en ansvarsförsäkring för verksamhet som grundläggande skydd. Från ansvarsförsäkringen för verksamhet ersätter vi enligt försäkringsavtalet och försäkringsvillkoren person- och sakskador som förorsakas någon annan i den försäkrade verksamheten och som företaget enligt gällande rätt är ersättningsskyldigt för. Den försäkrade verksamheten och försäkringens giltighetsområde har antecknats i försäkringsbrevet. För att du ska få ersättning ska försäkringen vara i kraft när skadan konstateras.

För ett försäkringsfall ersätter vi högst det försäkringsbelopp som har antecknats i försäkringsbrevet. Vid varje försäkringsfall har du en självrisk som är antecknad i ditt försäkringsbrev eller som separat anges i villkoren.

I vissa skadetyper finns en höjd självrisk. Till exempel vid skador som orsakas i heta arbeten, i vattenisoleringsarbete, av regn- eller smältvatten i samband med takarbete samt schaktningsarbete och jordflyttningsarbete är självrisken 10 procent av skadebeloppet, minst 2 000 euro eller en högre självrisk som anges i försäkringsbrevet eller nämns i specialvillkoren.

Säkerhetsföreskrifter

Ansvarsförsäkringen innehåller säkerhetsföreskrifter som ska följas. Syftet med säkerhetsföreskrifterna är att förebygga skador. Exemplet nedan gäller schaktningsarbete.

Schaktningsarbeten

Innan arbetet inleds ska försäkringstagaren eller den försäkrade skaffa en redogörelse för kablar och rör inom arbetsområdet av den som innehar dessa, och kablarnas och rörens placering ska beaktas i arbetet.

När skadan gäller underjordiska kablar eller rör, ska kabel- eller rörinnehavaren till oss lämna ett skriftligt intyg över att en karta har lämnats eller en kabelvisning utförts i terrängen innan arbetet påbörjades och att säkerhetsföreskrifterna som kabel- eller rörinnehavaren ställt för schaktningen har beaktats. Dessutom behöver vi ett skriftligt bevis över att de försiktighetsåtgärder som förordnats av innehavaren till kablarna eller rören har följts i arbetet.

Produktansvarsförsäkring

Vad ersätter produktansvarsförsäkringen?

Från produktansvarsförsäkringen ersätter vi enligt försäkringsavtalet och försäkringsvillkoren person- och sakskador som förorsakats någon annan till följd av en felaktighet eller säkerhetsbrist i en försäkrad produkt som satts i omlopp i näringsverksamheten. De försäkrade produkterna och försäkringens giltighetsområde har antecknats i försäkringsbrevet. En förutsättning för ersättning är att du enligt gällande rätt är ersättningsskyldig. Därutöver ska försäkringen vara gällande vid den tidpunkten då skadan konstateras.

För ett försäkringsfall ersätter vi högst det försäkringsbelopp som har antecknats i försäkringsbrevet. För skador som konstateras under en och samma försäkringsperiod utbetalas högst det dubbla beloppet av det försäkringsbelopp som anges i ditt försäkringsbrev. Vid varje försäkringsfall har du en självrisk som har antecknats i ditt försäkringsbrev.

Produktansvarsförsäkring lämpar sig exempelvis för produkttillverkare.

Förmögenhetsansvarsförsäkring

Vad ersätter förmögenhetsansvarsförsäkringen?

Förmögenhetsansvarsförsäkringen ersätter förmögenhetsskador som i företagets verksamhet förorsakats andra. Med förmögenhetsskador avses ekonomiska skador som inte har något samband med person- eller sakskador.

En förutsättning för ersättning är att ditt företag, till följd av en handling eller försummelse som inträffat under försäkringsperioden, enligt gällande rätt är ersättningsskyldigt för skadan mot uppdragsgivaren utifrån ett avtal eller mot en annan person enligt den gällande lagstiftning som gäller den försäkrade verksamheten. Den försäkrade verksamheten och försäkringens giltighetsområde har antecknats i försäkringsbrevet.

För ett försäkringsfall ersätter vi högst det försäkringsbelopp som har antecknats i försäkringsbrevet. För skador som konstateras under en och samma försäkringsperiod utbetalas högst ett belopp som är två gånger större än det försäkringsbelopp som anges i ditt försäkringsbrev. Vid varje försäkringsfall har du en självrisk som har antecknats i ditt försäkringsbrev.

Förmögenhetsansvarsförsäkringen lämpar sig exempelvis till bokförings-, advokat- och disponentbyråer.

Ansvarsförsäkring för IT-företag

Har ditt företag verksamhet inom ICT-branschen? Gardera dig mot branschspecifika ansvarsrisker med en försäkring avsedd särskilt för ICT-företag.

Vad ersätter ansvarsförsäkringen för IT-företag?

Från ansvarsförsäkringen för IT-företag ersätter vi skador som i företagets verksamhet har orsakats beställaren eller en extern part. Sådana skador kan till exempel vara personskador, sakskador eller ekonomiska skador. En förutsättning för ersättning är att ditt företag enligt gällande rätt är ersättningsskyldig för skadan. Den försäkrade verksamheten och försäkringens giltighetsområde har antecknats i försäkringsbrevet.

Person- och sakskador

Försäkringen omfattar

• enligt försäkringsavtalet och försäkringsvillkoren, person- och sakskador som i företagets verksamhet har förorsakats andra

• person- och sakskador som har förorsakats andra till följd av ett fel i en programvara som ditt företag tillverkat och satt i omlopp.

En förutsättning för att ersättning för personskada eller sakskada kan betalas, är att du har en gällande försäkring vid den tidpunkten då skadan konstateras. Dessutom ska skadan ha inträffat inom försäkringens giltighetsområde.

Ekonomiska skador

Försäkringen omfattar även

• ekonomiska skador som förorsakats beställaren under försäkringsperioden på grund av programkonsultation från ditt IT-företag

• ekonomiska skador som förorsakats beställaren under försäkringsperioden till följd av ett fel i den programvara som ditt företag tillverkat.

För att du ska få ersättning för ekonomisk skada ska försäkringen vara i kraft vid den tidpunkten då skadan orsakats. Dessutom ska skadan ha inträffat inom försäkringens giltighetsområde.

Vi ersätter även sådana ekonomiska skador som konstateras efter det att försäkringen upphörde att gälla. En anmälan om sådana ekonomiska skador ska dock lämnas till oss inom 12 månader från dagen då försäkringen upphörde att gälla.

Hur påverkar försäkringsbeloppet ersättningen?

För ett försäkringsfall ersätter vi högst det försäkringsbelopp som har antecknats i försäkringsbrevet. För skador som konstateras under en och samma försäkringsperiod ersätter vi

• person- och sakskador högst dubbelt det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet

• ekonomiska skador högst till det försäkringsbelopp för ekonomiska skador som anges i försäkringsbrevet.

Även självrisken påverkar ersättningen i varje försäkringsfall. Självrisken anges i försäkringsbrevet.

Vad ersätter inte ansvarsförsäkringen för IT-företag?

Ansvarsförsäkringen för IT-företag omfattar inte alla ansvarsskador i företagets verksamhet.

Exakta begränsningar för ansvarsförsäkringen anges i försäkringsvillkoren.

Ansvarsförsäkringen omfattar inte

• en indirekt skada, som till exempel produktionsförlust eller utebliven vinst.

• skada förknippad med kränkning av immateriella rättigheter eller avslöjande av affärshemligheter. Mot dessa risker kan man gardera sig med en IPR-försäkring.

• skada orsakad av ett skadeprogram

• skada som är förknippad med störande av teletrafik eller orsakande av fara för informationsbehandling

• korrigering av ett arbete som utförts felaktigt eller kostnader för att arbetet utförs på nytt

• ersättningsansvar som grundar sig enbart på avtal

• skador som orsakats av att försäkringstagarens prestation försenats eller inte utförts.

• skador som orsakats av att avtalet mellan försäkringstagaren eller den försäkrade och beställaren hävts

• skada förknippad med bank-, finansierings- eller placeringsverksamhet.

• skada till följd av för låg verksamhetseffekt, bristfällig prestanda eller avsaknad av avsedd effekt hos ett program eller en IT-tjänst.

Från ansvarsförsäkringen ersätts inte heller skador på egendom

• som företaget innehar, har lånat, har hyrt eller annars utnyttjar

• som företaget åtagit sig att sköta om, till exempel förvara eller transportera.

Från ansvarsförsäkringen ersätter vi dock skada på egendom som företaget hade åtagit sig att tillverka, montera, reparera eller på annat sätt behandla eller som omfattas av företagets skyddsplikt. Försäkringsbeloppet för tilläggsskyddet per skada och försäkringsperiod är högst 100 000 euro eller ett mindre försäkringsbelopp för person- och sakskador som anges i försäkringsbrevet.

Exempel på skador som vi inte ersatte

1. Indirekta skador orsakade av datasystem
   
   Företaget levererade datasystem som fungerade felaktigt. Den felaktiga funktionen ledde till att företaget som hade beställt datasystemet var tvunget att avbryta sin produktion.
   
   Vi ersatte inte skadan från ansvarsförsäkringen för IT företag, eftersom försäkringen inte ersätter indirekta skador.

2. Skada till följ av försenat datasystem
   
   Företaget hade som uppdrag att leverera ett datasystem till kunden. Leveransen av datasystemet försenades, vilket ledde till skada hos kunden.
   
   Vi ersatte inte skadan från ansvarsförsäkringen för IT företag, eftersom det var fråga om en försenad prestation.

Ansvarsförsäkring för konsultverksamhet

Utför ditt företag tekniskt forsknings-, mätnings-, övervaknings- eller planeringsarbete till någon annan? Även ett litet planeringsfel kan leda till en stor skada. Se till att dina avtal är uppdaterade och förbered dig för de typiska riskerna inom branschen med ansvarsförsäkring för konsultverksamhet.

Vad ersätter ansvarsförsäkringen för konsultverksamhet?

Från ansvarsförsäkringen för konsultverksamhet ersätter vi skador som företaget har ersättningsansvar för enligt de allmänna avtalsvillkoren för konsultverksamhet (KSE). Skador som orsakats beställaren ersätter vi högst upp till ett belopp som motsvarar beloppet på konsultarvode, om inte annat har avtalats skriftligen.

Dessutom är en förutsättning för ersättning att

• ersättningsskyldigheten grundar sig på ett fel eller en försummelse i undersöknings- eller mätresultat, i kalibreringar eller programmering av maskiner och anordningar, kalkyler, ritningar, arbetsrapporter, råd eller anvisningar

• felet eller försummelsen kan konstateras i ett skriftligt eller elektroniskt dokument som ditt företag upprättat och som hänger samman med konsultuppdraget och

• skadan orsakats av ett fel eller en försummelse som begåtts högst tio år innan ersättningsanspråket framförs.

För att du ska få ersättning ska försäkringen vara i kraft när skadan konstateras. Konsultuppdraget ska utföras och framkomma inom försäkringens giltighetsområde.

Försäkringsbelopp och självrisk

För ett försäkringsfall ersätter vi högst det försäkringsbelopp som har antecknats i försäkringsbrevet. För skador som konstateras under en och samma försäkringsperiod ersätter vi högst ett belopp som är två gånger större än det försäkringsbelopp som anges i försäkringsbrevet.

Giltighetsområde

Försäkringen gäller inom det giltighetsområde som anges i försäkringsbrevet.

Ansvarsförsäkring för verkställande direktör och styrelse

Om du hör till företagsledningen kan du personligen bli ersättningsskyldig för en skada du orsakat företaget, dess aktieägare eller någon utomstående. Från ansvarsförsäkringen för verkställande direktör och styrelse ersätter vi ekonomiska skador, för vilka den försäkrade personligen är ersättningsskyldig enligt gällande rätt.

Vad ersätter ansvarsförsäkringen för verkställande direktör och styrelse?

Ansvarsförsäkringen för verkställande direktör och styrelse täcker den ersättningsskyldighet som enligt lag personligen kan uppstå för en medlem i företagets förvaltningsorgan. Ersättningsskyldigheten kan till exempel bero på ett felaktigt beslut eller en försummelse, som leder till en ekonomisk skada till företaget, dess aktieägare eller någon utomstående. Ersättningsskyldigheten bestäms enligt aktiebolagslagen och enligt vissa andra speciallagar som gäller förvaltningsorgans ansvar.

De försäkrade är

• styrelsemedlemmar och förvaltningsrådets medlemmar

• suppleanter

• ordföranden för bolagsstämman

• verkställande direktören och

• verkställande direktörens ersättare.

Från försäkringen ersätter vi en förmögenhetsskada, som inte har ett samband med en person- eller sakskada. Förutsättningen för att ersättning betalas ut från försäkringen är också att

• skadan är en följd av en handling eller försummelse som uppstått efter försäkringens begynnelsedatum och

• att ett skriftligt ersättningsanspråk har framförts för den försäkrade under försäkringens giltighetstid.

Vi ersätter även ekonomiska skador som konstaterats efter det att försäkringen upphört. En förutsättning är, att ett skriftligt ersättningsanspråk har framförts till den försäkrade senast inom 12 månader från att försäkringen upphört och att skadan är en följd av en handling eller försummelse som begåtts under försäkringsperioden.

Försäkringsbelopp och självrisk

Försäkringsbeloppet som antecknats i försäkringsbrevet är maximiersättning per skada och per försäkringsperiod. Vid varje försäkringsfall har du en självrisk. Självrisken anges i försäkringsbrevet.

Giltighetsområde

Försäkringen gäller i Finland. Du kan använda försäkringen i ärenden som kan anhängiggöras vid en tingsrätt i Finland.

Det allmänna innehållet om alla försäkringar som ingår i Företagsskyddet finns i den gemensamma produktbroschyren för egendoms-, avbrotts-, ansvars- och rättsskyddsförsäkringar.