Yritysturvan vastuuvakuutukset - esite

Mitä yrityksen vastuuvakuutukset ovat?

Yrityksen vastuuvakuutuksesta korvataan vahinkoja, joista yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa toiselle.

Tässä tuote-esitteessä kerromme

• toiminnan vastuuvakuutuksesta

• tuotevastuuvakuutuksesta

• varallisuusvastuuvakuutuksesta

• IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta

• konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksesta ja

• toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta.

Kaikkiin yritystoimintasi vastuuriskeihin et voi varautua vakuutuksella, mutta oikeiden vakuutusratkaisujen avulla voit hallita riskejä paremmin.

Miten vastuuvakuutus toimii?

Yrityksesi toiminnassa voi syntyä tilanteita, joissa yritykseltäsi vaaditaan korvausta toiselle aiheutetusta vahingosta. Korvausvastuu voi saada alkunsa esimerkiksi työsuorituksessa tapahtuneesta laiminlyönnistä tai virheestä. Vakuutustapahtuman sattuessa selvitämme vahingonkorvausvelvollisuutesi ja neuvottelemme korvauksenvaatijan kanssa. Jos yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta, maksamme korvauksen vahingonkärsineelle vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti.

Jos korvauskäsittelyssämme katsomme, että olet toiminut huolellisesti eikä laiminlyöntiä ole, ei vakuutuksesta makseta korvausta. Jos korvausvastuusta tai korvauksen määrästä tulee riitaa, hoidamme myös mahdollisen oikeudenkäynnin. Korvausvastuun selvityskulut sekä mahdolliset oikeudenkäyntikulut korvaamme vakuutusmäärän puitteissa, kun vahinko kuuluu vastuuvakuutuksen korvauspiiriin ja ylittää omavastuun.

Vakuutus ei aina korvaa vahinkoa, vaikka olisitkin vahingonkorvausvelvollinen. Näin voi käydä esimerkiksi jos

• yrityksesi toimintaa ei ole vakuutettu

• vahinko ei ole vakuutusehtojen mukaan korvattava

• vahinko jää alle omavastuun

• korvausvaatimus on esitetty liian myöhään.

Milloin viimeistään vakuutuskorvausta pitää hakea?

Hae vakuutuskorvausta vuoden sisällä.

Vahingosta on syytä ilmoittaa meille mahdollisimman nopeasti, jotta voimme selvittää vahingonkorvausvelvollisuutesi. Vakuutuskorvausta on kuitenkin haettava kirjallisesti vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vahinkoseuraamuksesta.

Toiminnan vastuuvakuutus

Mitä toiminnan vastuuvakuutus korvaa?

Olipa toimialasi mikä tahansa, tarvitset perusturvaksi toiminnan vastuuvakuutuksen. Toiminnan vastuuvakuutuksesta korvaamme, vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti, vakuutetussa toiminnassa toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Vakuutettu toiminta ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaasi. Jotta saisit korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko todetaan.

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu, joka myös on merkitty vakuutuskirjaasi tai mainittu erikseen ehdoissa.

Joissakin vahinkotyypeissä on korotettu omavastuu. Esimerkiksi tulityöstä, vedeneristystyöstä tai kattotyön yhteydessä sade- tai sulamisvedestä aiheutuneessa vahingossa sekä maankaivu- ja maansiirtotyössä aiheutuneessa vahingossa omavastuu on 10 prosenttia vahingon määrästä, vähintään 2 000 euroa, tai tätä suurempi omavastuu, joka on merkitty vakuutuskirjaasi tai mainittu erityisehdoissa.

Suojeluohjeet

Vastuuvakuutuksessa on suojeluohjeita, joita tulee noudattaa ja joiden tarkoituksena on ehkäistä vahinkoja. Seuraava esimerkki suojeluohjeesta koskee maankaivu- ja maansiirtotyötä.

Maankaivu- ja maansiirtotyöt

Ennen töiden aloittamista vakuutuksenottajan tai vakuutetun tulee hankkia selvitys työalueen kaapeleista ja putkista niiden haltijalta ja ottaa töiden tekemisessä huomioon niiden sijainti.

Kun vahinko koskee maahan upotettua kaapelia tai putkea, meille on toimitettava kaapelin tai putken haltijan kirjallinen todistus siitä, että kartta oli toimitettu tai paikka maastossa oli näytetty ennen töiden aloittamista. Tarvitsemme kirjallisen todistuksen myös siitä, että työssä noudatettiin kaapelin tai putken haltijan määräämiä varotoimenpiteitä.

Tuotevastuuvakuutus

Mitä tuotevastuuvakuutus korvaa?

Tuotevastuuvakuutuksesta korvaamme vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti henkilö- ja esinevahinkoja, jotka ovat aiheutuneet toiselle elinkeinotoiminnassasi liikkeelle lasketun, vakuutetun tuotteen virheellisyyden tai puutteellisen turvallisuuden vuoksi. Vakuutetut tuotteet ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaasi. Korvauksen edellytyksenä on, että olet näistä vahingoista voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Jotta saisit korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko todetaan.

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista maksetaan vakuutuskirjaasi merkitty vakuutusmäärä enintään kaksinkertaisena. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu, joka on merkitty vakuutuskirjaasi.

Tuotevastuuvakuutus sopii esimerkiksi tuotteiden valmistajille.

Varallisuusvastuuvakuutus

Mitä varallisuusvastuuvakuutus korvaa?

Varallisuusvastuuvakuutuksesta korvaamme yrityksesi toiminnassa toiselle aiheutettuja varallisuusvahinkoja. Varallisuusvahingoilla tarkoitetaan taloudellista vahinkoa, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon.

Korvauksen edellytyksenä on, että yrityksesi on vakuutuskauden aikana tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurauksena voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta joko sopimuksen perusteella toimeksiantajallesi, tai vakuutettua toimintaa koskevan lainsäädännön perusteella jollekin muulle henkilölle. Vakuutettu toiminta ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaasi.

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaasi. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista maksamme vakuutusmäärän enintään kaksinkertaisena. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu, joka on merkitty vakuutuskirjaasi.

Varallisuusvastuuvakuutus soveltuu esimerkiksi tili-, asianajo- ja isännöitsijätoimistoille.

IT-yrityksen vastuuvakuutus

Toimiiko yrityksesi ICT-alalla? Varaudu toimialasi vastuuriskeihin yksinomaan ICT-alan yrityksille suunnatulla vakuutuksella.

Mitä IT-yrityksen vastuuvakuutus korvaa?

Korvaamme IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta vahinkoja, joita yrityksesi toiminnassa on aiheutunut tilaajalle tai ulkopuoliselle. Nämä vahingot voivat olla henkilö- ja esinevahinkoja sekä taloudellisia vahinkoja. Korvauksen saamisen edellytyksenä on, että yrityksesi on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa vahingosta. Vakuutettu toiminta ja voimassaoloalue on merkitty vakuutuskirjaan.

Henkilö- ja esinevahingot

Vakuutus kattaa

• yrityksesi toiminnassa toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaisesti

• yrityksesi valmistaman ja liikkeelle laskeman ohjelmistotuotteen virheestä toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja.

Jotta saisit henkilö- tai esinevahingosta korvauksen, on vakuutuksesi oltava voimassa, kun vahinko todetaan. Lisäksi vahingon on pitänyt tapahtua vakuutuksen voimassaoloalueella.

Taloudelliset vahingot

Vakuutus kattaa myös

• yrityksesi ohjelmistokonsultoinnista tilaajalle vakuutuskauden aikana aiheutettuja taloudellisia vahinkoja

• yrityksesi valmistaman ohjelmistotuotteen virheestä tilaajalle vakuutuskauden aikana aiheutettuja taloudellisia vahinkoja.

Jotta saisit taloudellisesta vahingosta korvauksen, on vakuutuksen oltava voimassa, kun vahinko aiheutetaan. Lisäksi vahingon on pitänyt tapahtua vakuutuksen voimassaoloalueella.

Korvaamme myös taloudellisia vahinkoja, jotka todetaan vakuutuksen päättymisen jälkeen. Niistä tulee kuitenkin ilmoittaa meille 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä.

Miten vakuutusmäärä vaikuttaa korvaukseen?

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista korvaamme

• henkilö- ja esinevahinkoja yhteensä enintään vakuutuskirjaan merkityn henkilö- ja esinevahinkojen vakuutusmäärän kaksinkertaisena

• taloudellisia vahinkoja enintään vakuutuskirjaan merkityn taloudellisten vahinkojen vakuutusmäärän.

Korvaukseen vaikuttaa jokaisessa vakuutustapahtumassa myös omavastuu. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaasi.

Mitä IT-yrityksen vastuuvakuutus ei korvaa?

IT-yrityksen vastuuvakuutus ei kata kaikkia yrityksesi toimintaan liittyviä vastuuvahinkoja.

Vastuuvakuutuksen tarkat rajoitukset löytyvät vakuutusehdoista.

Vastuuvakuutus ei kata

• välillistä tai epäsuoraa vahinkoa, kuten tuotantotappiota tai saamatta jäänyttä voittoa

• immateriaalioikeuksien loukkaamiseen tai liikesalaisuuksien paljastamiseen liittyvää vahinkoa. Näihin riskeihin voi varautua IPR-vakuutuksella.

• haittaohjelmasta aiheutunutta vahinkoa

• vahinkoa, joka liittyy tietoliikenteen häirintään tai vaaran aiheuttamiseen tietojen käsittelylle

• virheellisen työn tuloksen korjaamista tai työn uudelleen suorittamista

• yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta

• vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajan suorituksen viivästymisestä tai suorittamatta jättämisestä

• vahinkoa, joka aiheutuu vakuutuksenottajan tai vakuutetun ja tilaajan välisen sopimuksen purkautumisesta

• vahinkoa, joka liittyy pankki-, rahoitus- tai sijoitustoimintaan

• vahinkoa, joka johtuu ohjelmiston tai IT-palvelun liian alhaisesta toimintatehosta, puutteellisesta suorituskyvystä tai tarkoitetun vaikutuksen puuttumisesta.

Vastuuvakuutuksesta ei myöskään korvata vahinkoja omaisuudelle:

• joka yritykselläsi on hallussa, lainassa, vuokralla tai käytössä

• jonka yrityksesi on ottanut huolehdittavaksi, kuten säilytettäväksi tai kuljetettavaksi.

Korvaamme vastuuvakuutuksesta kuitenkin vahinkoja omaisuudelle, joka on yritykselläsi valmistettavana, asennettavana, korjattavana tai muulla tavoin käsiteltävänä tai suojausvelvoitteen alaisena. Lisäturvan vakuutusmäärä on yhtä vahinkoa ja vakuutuskautta kohti enintään 100 000 euroa tai tätä alempi, henkilö- ja esinevahinkoja koskeva, vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.

Esimerkkejä vahingoista, joita emme korvanneet

1. Tietojärjestelmästä aiheutuneet epäsuorat vahingot
   
   Yritys toimitti tietojärjestelmän, joka toimi virheellisesti. Virheellinen toiminta johti tietojärjestelmän tilanneen yrityksen tuotannon keskeytymiseen.
   
   Emme korvanneet tuotannon keskeytyksestä aiheutunutta vahinkoa IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta, koska vakuutuksesta ei korvata välillisiä ja epäsuoria vahinkoja.

2. Vahinko viivästyneestä tietojärjestelmästä
   
   Yrityksen toimeksiantona oli toimittaa asiakkaalle tietojärjestelmä. Tietojärjestelmän toimittaminen kuitenkin viivästyi, josta aiheutui asiakkaalle vahinkoa.
   
   Koska kyseessä oli suorituksen viivästyminen, emme korvanneet vahinkoa IT-yrityksen vastuuvakuutuksesta.

­­­Konsulttitoiminnan vastuuvakuutus

Suorittaako yrityksesi teknistä tutkimus-, mittaus-, valvonta- tai suunnittelutyötä jollekulle toiselle? Pienikin suunnitteluvirhe voi johtaa suureen vahinkoon. Huolehdi siitä, että sopimuksesi ovat ajan tasalla, ja varaudu toimialasi tyypillisiin riskeihin konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksella.

Mitä konsulttitoiminnan vastuuvakuutus korvaa?

Konsulttitoiminnan vastuuvakuutuksesta korvaamme vahinkoja, joista yrityksesi on korvausvastuussa Konsulttitoiminnan yleisten sopimusehtojen (KSE) mukaan. Tilaajalle aiheutettuja vahinkoja korvaamme enintään konsulttipalkkion määrään saakka, jos muusta ei ole kirjallisesti sovittu.

Korvauksen saamisen edellytyksenä on lisäksi, että

• korvausvastuu perustuu virheeseen tai laiminlyöntiin tutkimus- tai mittaustuloksissa, koneiden tai laitteiden kalibroinnissa tai ohjelmoinnissa, laskelmissa, piirustuksissa, työselosteissa, neuvoissa tai ohjeissa

• virhe tai laiminlyönti on todettavissa yrityksesi laatimasta, konsulttitehtävään liittyvästä kirjallisesta tai sähköisestä dokumentista ja

• vahinko on aiheutunut enintään kymmenen vuotta ennen korvausvaatimuksen esittämistä tehdystä virheestä tai laiminlyönnistä.

Jotta saisit korvauksen, vakuutuksesi on oltava voimassa, kun vahinko todetaan. Konsultointitehtävä on tullut suorittaa ja ilmetä vakuutuksen voimassaoloalueella.

Vakuutusmäärä ja omavastuu

Korvaamme yhdestä vakuutustapahtumasta enintään sen vakuutusmäärän, joka on merkitty vakuutuskirjaan. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista korvaamme enintään vakuutuskirjaan merkityn vakuutusmäärän kaksinkertaisena.

Voimassaoloalue

Vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityllä voimassaoloalueella.

Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus

Yrityksen johtohenkilönä voit joutua henkilökohtaiseen korvausvastuuseen aiheuttamastasi vahingosta yhtiölle, sen osakkeenomistajalle tai jollekin ulkopuoliselle. Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutuksesta korvaamme taloudellisia vahinkoja, joista vakuutettu on henkilökohtaisesti vahingonkorvausvelvollinen voimassa olevan oikeuden mukaan.

Mitä toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus korvaa?

Toimitusjohtajan ja hallituksen vastuuvakuutus kattaa korvausvelvollisuutta, joka yhtiön hallintoelimen jäsenelle voi lain mukaan henkilökohtaisesti aiheutua. Korvausvelvollisuuden syynä voi olla esimerkiksi virheellisesti tehty päätös tai laiminlyönti, josta aiheutuu taloudellista vahinkoa yritykselle itselleen, sen osakkeenomistajalle tai jollekin ulkopuoliselle. Korvausvelvollisuus määräytyy osakeyhtiölain ja eräiden muiden hallintoelinten vastuuta koskevien erityislakien mukaan.

Vakuutettuja ovat

• hallituksen ja hallintoneuvoston jäsenet

• varajäsenet

• yhtiökokouksen puheenjohtaja

• toimitusjohtaja ja

• toimitusjohtajan varahenkilö.

Korvaamme vakuutuksesta varallisuusvahinkoja, jotka eivät ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon. Vakuutuksesta maksettava korvaus edellyttää lisäksi, että

• vahinko on vakuutuksen alkamispäivän jälkeen tapahtuneen teon tai laiminlyönnin seurausta ja

• vakuutetulle on tehty kirjallinen korvausvaatimus vakuutuksen voimassaoloaikana.

Korvaamme myös taloudellisia vahinkoja, jotka todetaan vakuutuksen päättymisen jälkeen. Edellytys on, että vahingosta on tehty kirjallinen korvausvaatimus vakuutetulle viimeistään 12 kuukauden kuluessa vakuutuksen päättymisestä ja vahinko on seurausta vakuutuskauden aikana tapahtuneesta teosta tai laiminlyönnistä.

Vakuutusmäärä ja omavastuu

Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on enimmäiskorvausmäärä vahinkoa ja vakuutuskautta kohti. Jokaisessa vakuutustapahtumassa sinulla on omavastuu. Omavastuu on merkitty vakuutuskirjaan.

Voimassaoloalue

Vakuutus on voimassa Suomessa. Voit käyttää vakuutusta asioissa, jotka voitaisiin Suomessa saattaa käräjäoikeuden käsiteltäviksi.

Huom! Yritysturvan kaikkia vakuutuksia koskevat yleiset tekstit löydät Yritysturvan omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutusten koontiesitteestä.