Aloittavan yrittäjän vakuutukset
Yrityksen perustaminen ja yritystoiminnan aloittaminen on aina jännittävää. Täytyy pohtia liikeideaa ja varmistaa kilpailukyky. Miettiä, mitä myyt, miten ja kenelle. Tehdä liiketoimintasuunnitelma. Toisaalta yrittäjyys tarjoaa mahdollisuuden toteuttaa omaa visiotasi ja työskennellä omien aikataulujesi mukaan. Voit siis johtaa omaa aikaasi ja tekemistäsi.
Yritystoimintaan liittyy aina myös riskejä. Vakuutukset ovat yksi tärkeä keino suojautua niiltä, ja oikein mitoitettu vakuutusturva onkin keskeinen osa riskienhallintaa.
Yksityisyrittäjän ainoa pakollinen vakuutus on yrittäjän eläkelain mukainen YEL-vakuutus. Sinun kannattaa miettiä myös varautumista vapaaehtoisilla vakuutuksilla tapaturmiin, hoitokuluihin ja työkyvyttömyyteen. Oma vakuutusturva kannattaa pitää yhtä hyvällä tasolla kuin mitä laki vaatii työntekijöille otettavalta vakuutusturvalta. Huomioi myös ajoneuvojen ja omaisuuden vakuuttaminen!
Kuka on yrittäjä?
Yrittäjä on henkilö, joka tekee ansiotyötä ja harjoittaa taloudellista toimintaa omaan laskuunsa ilman virka- tai työsuhdetta. Yrittäjällä voi olla työntekijöitä tai hän voi olla yksinyrittäjä.
YEL, eli yrittäjän eläkelaki määrittelee yrittäjän henkilöksi, joka tekee ansiotyötä olematta työsuhteessa taikka virka- tai muussa julkisoikeudellisessa toimisuhteessa. Yrittäjänä pidettävä henkilö ei siis tee työtä palkansaajan asemassa.
Keskeinen ero yrittäjän ja työntekijän välillä on se, että yrittäjänä huolehdit eläketurvastasi itse, kun maksat yrittäjän eläkevakuutusta.
Uuden yrittäjän vakuutukset
Yksityisyrittäjän ainoa pakollinen vakuutus on YEL-vakuutus, joka kerryttää eläkettä ja vaikuttaa sosiaaliturvaan.
Aloittavan yrittäjän on kuitenkin hyvä varautua myös muilla vakuutuksilla. Yritystoiminnan laajuus ja toimiala määrittävät, millaisia vakuutuksia sinun kannattaa ottaa. Henkilökohtaiset vakuutukset eivät yleensä korvaa yritystoiminnassa sattuvia vahinkoja.
Jos työllistät ihmisiä, sinun on huolehdittava työnantajavakuutuksista, kuten työeläkevakuutuksesta ja lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta. Jos yritykselläsi on ajoneuvoja, ne vaativat vähintään pakollisen liikennevakuutuksen.
Vakuutusyhtiö vakuuttaa sinut yrittäjänä, jos omistat osakeyhtiöstä yli 30 prosenttia. Jos omistusosuus on alle 30 prosenttia, sinut vakuutetaan työntekijänä.
Pakollisten vakuutusten lisäksi sinun kannattaa harkita esimerkiksi yrittäjän sairausturvavakuutusta, joka mahdollistaa nopean yksityiseen hoitoon pääsyn, tai Terveyden Turva -vakuutusta, joka koostuu valitsemistasi vakuutuksista.
Yrittäjän pakollinen vakuutus
Yrittäjän eläkevakuutus YEL
Yrittäjän pakollinen eläkevakuutus YEL vaikuttaa yrittäjän eläkkeeseen sekä äitiys-, isyys- ja vanhempainrahaan. YEL-vakuutus auttaa myös, jos sairastut tai yrityksen toiminta keskeytyy.
YEL-vakuutus on otettava, jos olet 18–67-vuotias, asut Suomessa, työskentelet yrityksessäsi tai olet toiminut yrittäjänä vähintään neljä kuukautta. YEL-vakuutus tulee ottaa kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan aloittamisesta. Myös sivutoimisella yrittäjällä on oltava YEL-vakuutus, jos vakuuttamisen edellytykset muuten täyttyvät.
YEL-vakuutusmaksun määrä perustuu yrittäjän omaan arvioon työtulostaan. Tämä tarkoittaa sitä summaa, jonka voisit maksaa yhden vuoden palkkana samaa työtä tekevälle työntekijälle, korotettuna 30 prosentilla. YEL-maksua ei kannata asettaa minimiin, koska tämä voi näkyä odotettua pienempänä äitiys- tai isyyspäivärahana tai eläkkeenä.
Kelan maksamat etuisuudet katsotaan aina YEL-työtulosta, ei itsellesi nostamista yksityisotoista tai palkoista.
Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset
Yrittäjän vapaaehtoiset vakuutukset täydentävät pakollista YEL-vakuutusta. Kun valitset vapaaehtoisia vakuutuksia, saat haluamasi laajuisen turvan itsellesi ja yrityksellesi.
Yrittäjä, jolla on työntekijöitä
Jos työllistät myös muita kuin itsesi, tarvitset työnantajan lakisääteiset vakuutukset. Pakollisia työnantajavakuutuksia ovat työntekijän työeläkevakuutus (TyEL) ja lakisääteinen työtapaturmavakuutus. Näiden lisäksi työnantajan pitää maksaa työttömyysvakuutusmaksua.
Suomen Yrittäjien jäsenyys
Millainen verkosto sinulla on yrittäjänä?
Suomen Yrittäjät on pienten ja keskisuurten yritysten etujärjestö, joka auttaa yrittäjiä, parantaa yrittäjien asemaa ja yrittämisen olosuhteita. Suomen Yrittäjät tarjoaa yrittäjille neuvontaa, koulutusta, tapahtumia ja verkostoitumismahdollisuuksia valtakunnallisesti, alueellisesti maakunnissa ja paikallisesti kunnissa.
Fennia ja Suomen Yrittäjät ovat pitkäaikaisia kumppaneita ja olemme sopineet vakuutuseduista Suomen Yrittäjien jäsenille sekä yrityksen että yrittäjän kodin ja perheen vakuutuksiin.
Lue myös:
Fennian Asiakasvuosialennus – enemmän etua jokaisesta yhteisestä vuodesta
Kuusi vakuutusta, joita pk-yrittäjä saattaa tarvita
Yrittäjä, ajatko paljon? Tutustu autovakuutuksen lisäturviin
Vakavan sairauden turva on yrittäjän apuna epävarmassa tilanteessa
