Miksi yrittäjä tarvitsee vakuutuksen pysyvän työkyvyttömyyden varalta?

Ilman vakuutuksia yrittäjä voi jäädä sairauden yllättäessä taloudellisesti tyhjän päälle, muistuttaa Henki-Fennian asiantuntija.

Silloin kun on nuori ja terve, voi olla vaikea kuvitella sellaista tilannetta, että joutuisi esimerkiksi sairauden takia työkyvyttömäksi. Juuri silloin onkin yrittäjälle paras hetki turvata toimeentulonsa myös tulevaisuudessa ja hankkia mahdollisimman kattavat vakuutukset.

Moni vakuuttaa itsensä menehtymisen tai vakavan sairauden osalta, mutta yrittäjän on syytä hankkia myös pysyvän työkyvyttömyyden turva.

– Sairaustapauksissa tulot yleensä pienenevät ja siitä huolimatta esimerkiksi lainat pitäisi hoitaa. Sairauden tai onnettomuuden seurauksena voi tulla myös yllättäviä lisäkuluja esimerkiksi asunnon muutostöistä esteettömäksi. Yrittäjä on myös voinut taata tai antaa vakuuksia yrityslainojen vakuudeksi, perustelee Henki-Fennian tuotepäällikkö Kati Ranta.

Yleisimpiä syitä pysyvän työkyvyttömyyden korvauksen maksamiselle ovat nykyisin erilaiset syövät. Myös tuki- ja liikuntaelinten sairaudet ja mielenterveyden häiriöt ovat listan kärkipäässä.

– Tapaturmat ovat lopulta aika harvinaisia syitä pysyvälle työkyvyttömyydelle, Ranta toteaa.

Yrittäjien vakuutusturva liian alhainen

Kuka sitten voi saada pysyvän työkyvyttömyyden turvan ja mitä sellainen maksaa?

– Pysyvän työkyvyttömyyden turvan saaminen edellyttää terveysselvityksen tekemistä sekä Henki-Fenniassa voimassa olevaa tai samaan aikaan otettavaa Henkiturvaa, Ranta kertoo.

Jo todetut sairaudet eivät välttämättä ole este turvan saamiselle, sillä joissakin tapauksissa ne voidaan rajata pois korvattavuuden piiristä. Se, mitä vakuutus maksaa kuukaudessa, riippuu muun muassa vakuutetun iästä, turvan määrästä sekä vakuutettavan terveydentilasta.

– Nelikymppisellä maksu voi alimmillaan olla muutamia euroja kuukaudessa. Vakuutusmaksun voi yleensä vähentää yrityksen verotuksessa, Ranta sanoo.

Kun arvioi pysyvän työkyvyttömyysturvan tarvettaan, nyrkkisääntö on, että korvauksen tulisi kattaa yhden vuoden tulot sekä velkojen määrä. Ranta kehottaa lisäksi huomioimaan mahdolliset muut vakuutukset ja omaisuuden, jotka laskevat tarvittavan lisäturvan määrää.

– Lähtökohtaisesti turvan määrät lasketaan liian alhaiseksi, jolloin ne eivät valitettavasti vastaa asiakkaan todellista tarvetta.

Ylärajaa maksettavalle korvaukselle sen sijaan ei ole.

– Teemme tarvittaessa taloudellisen vastuunvalinnan, eli katsomme, että haettavalle turvan määrälle on todellinen tarve.

Vakavan sairauden turva, työkyvyttömyysturva ja henkivakuutus. Miten ne eroavat?

Vakavan sairauden turvasta maksetaan korvaus, kun vakuutettu on sairastunut johonkin vakuutusehdoissa määriteltyyn sairauteen tai hänelle on tehty jokin ehdoissa määritelty toimenpide. 

Pysyvän työkyvyttömyyden turvan korvaus taas maksetaan sitten, kun vakuutettu on pysyvästi ja vähintään 60-prosenttisesti työkyvytön. Sillä ei ole väliä, mistä syystä vakuutettu on työkyvytön. Kyseessä on veroton kertakorvaus.

– Yleensä pysyvän työkyvyttömyyden kertakorvauksen maksaminen edellyttää vuoden työkyvyttömyyttä, mutta korvaus voidaan maksaa aikaisemminkin, mikäli työkyvyttömyyden pysyvyys on täysin selvää, tuotepäällikkö Kati Ranta kertoo.

Aina korvauksen saaminen ei edellytä edes päätöstä työkyvyttömyyseläkkeestä.

– Jos näemme lääkärinlausunnosta, että tilanne on täysin selvä ja henkilö on vakavasti sairas, emme jää odottelemaan, että hän hakee eläkepäätöstä.

Henkivakuutuksesta sen sijaan maksetaan korvaus, kun vakuutettu menehtyy. Se turvaa vakuutetun läheisiä ja/tai yritystoiminnan jatkuvuutta.

– Yritysasiakkaat ottavat yleensä nämä kaikki vakuutukset, Ranta toteaa.