Sairauskuluvakuutus on yrittäjän toimeentulon kivijalka

Sairaustapauksissa yrittäjälle tärkeintä on päästä nopeasti hoitoon ja takaisin työkuntoon – sekä turvata toimeentulonsa sairastamisen ajaksi. Siinä auttaa sairauskuluvakuutus.

Yrittäjät kyselevät Fenniasta entistä useammin vakuutusta, joka korvaa sairaudenhoitokulut yksityisellä lääkäriasemalla, kertoo Fennian myyntipäällikkö Jenni Malmivaara.

– Se liittyy varmasti nykyiseen epävarmuuteen siitä, pääseekö julkisella puolella riittävän nopeasti hoitoon. Yrittäjät myös puhuvat keskenään sairauksista ja sairastumisesta enemmän kuin ennen, hän pohtii.

Sairauskuluvakuutuksen ansiosta kiireinen yrittäjä pääsee nopeasti laadukkaaseen hoitoon ja tarpeen vaatiessa, vaikka erikoislääkärille sen sijaan, että joutuisi odottamaan ruuhkaisessa päivystyksessä.

– Yrittäjien työtahti on monesti kova ja heillä on langat käsissään, joten heidän pitää saada itsensä myös nopeasti takaisin työkuntoon, Malmivaara toteaa.

Sairauskuluvakuutus vai tapaturmavakuutus vai molemmat?

Fennian sairauskuluvakuutus kattaa omavastuun jälkeen muun muassa lääkärikäynnit, tutkimukset sekä sairauden hoitokulut ja lääkkeet. Myös hammastapaturmat kuuluvat vakuutuksen piiriin.

– Sairauskuluvakuutus kattaa sekä sairaudet että tapaturmat. Tapaturmavakuutus puolestaan korvaa vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti jostain ulkoisesta syystä, esimerkiksi iskusta tai osumasta. Yrittäjän tapaturmavakuutus on voimassa aina ja kaikkialla, mikäli se on otettu työ- ja vapaa-ajalle, ja näin yrittäjillä yleensä onkin, Malmivaara kertoo.

Yrittäjän tapaturmavakuutuksen kautta voit saada korvausta myös ammattitautien hoitokuluista, päivärahaa tapaturman sattuessa, tarvittaessa kuntoutusta ja koulutuksen uuteen ammattiin, tapaturmaeläkettä, hautausapua ja perhe-eläkettä. Yrittäjän kannattaakin hankkia sekä sairauskuluvakuutus että tapaturmavakuutus.

Malmivaara kertoo, että nykyisin yrittäjillä on myös enemmän mielenterveyteen liittyviä lääkärikäyntejä, ja myös niistä aiheutuviin kuluihin voi saada vakuutuksesta helpotusta.

– Mielenterveyden haasteet tuntuvat yleistyneen tai sitten niistä ei ole aiemmin puhuttu tai hakeuduttu hoitoon yhtä usein kuin tänä päivänä. Meidän Terveyden turva -vakuutuskokonaisuuteemme voi sisällyttää myös terapiavakuutuksen, joka korvaa lääkärin tarpeelliseksi arvioimaa psykoterapeutin, psykologin tai psykiatrisen sairaanhoitajan hoitoa.

FenniaHoitaja auttaa vuoden jokaisena päivänä aamusta iltaan

Yrittäjän sairauskuluvakuutukseen kuuluu FenniaHoitaja-palvelu, jonka kautta järjestyy niin lääkäriajan saaminen kuin korvausten hakeminen.

– FenniaHoitaja on palvelu, johon vakuutusasiakkaamme voivat soittaa vuoden jokaisena päivänä kello 07–22. Numerossa vastaa sairaanhoitaja, joka näkee yksityisten lääkärikeskusten vapaat lääkäriajat. Hoitajan kautta pääsee tarvittaessa suoraan vaikka erikoislääkärille, ja hoitaja myös kirjaa vahinkoilmoituksen, Malmivaara kertoo.

Kun varaa lääkäriajan FenniaHoitajan kautta, käynnistä tulee maksaa vain omavastuu ja asian korvauskäsittely alkaa saman tien. Mikäli asiakas on omavastuun jo kuluvalta vakuutuskaudelta maksanut, lasku menee suoraan Fennialle käsittelyyn. Mikäli hakeutuu lääkäriin muuten kuin FenniaHoitajan kautta, korvaushakemus täytyy tehdä itse Oma Fennia -verkkopalvelussa ja säilyttää kuitit vuoden ajan.

Päiväraha varmistaa sairausajan toimeentulon

Yrittäjän sairauskuluvakuutukseen voi sisällyttää myös päivärahakorvausvakuutuksen, joka turvaa ansionmenetystä sairausloman ajan. Ilman sitä yrittäjä saa sairastuessaan ainoastaan Kelasta sairauspäivärahaa maksamansa YEL-työtulon mukaisesti.

– Sairauskuluvakuutuksen kuuluvan päivärahan suuruus määritellään aina asiakkaan tarpeen mukaan. Ensin katsomme, mitä hän saisi YEL-tulojen perusteella Kelalta, ja mikäli tämän päivärahan päälle tarvitsee vielä vakuutuksen kautta lisäturvaa, niin mitoitamme vakuutuksen päivärahan niin, että sairauslomalla pärjää taloudellisesti.

Malmivaara toteaa, että yhdellä se voi olla 50 euroa ja toisella 100 euroa päivässä tarpeesta riippuen. Joskus voi olla kannattavaa nostaa myös YEL-työtuloa, jotta saa Kelan sairauspäivärahan suuremmaksi.

– Pitää huomioida, että sekä Kelan päivärahasta että vakuutuksen päiväkorvauksesta tulee maksaa myös verot, eli ne kannattaa mitoittaa sillä ajatuksella.

Sairauskuluvakuutuksen yleisimpiä laajennuksia

Päiväkorvausvakuutus

Päiväkorvauksessa valitaan itse kolme asiaa: omavastuuaika, enimmäiskorvausaika ja päiväkorvauksen suuruus.

Päiväkorvauksen omavastuuaika tarkoittaa aikaa, jolta päiväkorvausta ei makseta sen jälkeen, kun ohimenevä työkyvyttömyys on todettu. Se voi olla esimerkiksi 7, 14 tai 21 päivää, jonka jälkeen Fennia alkaa maksaa päivärahaa, mikäli sairausloma jatkuu.

Enimmäiskorvausaika on ajanjakso, jolta päiväkorvausta enintään maksetaan, ja se on yleensä 365 tai 730 päivää.

Päiväkorvauksen suuruus on summa, joka maksetaan yhdeltä korvattavalta päivältä.

Urheilulaajennus

Sairauskuluvakuutukseen voidaan lisätä urheilulaajennus, joka kattaa myös urheiluliiton tai -seuran järjestämän kilpaurheilun. Ilman urheilulaajennusta sairauskuluvakuutus on voimassa vain oman fyysisen kunnon ylläpitämiseksi harrastetussa kuntoliikunnassa.