Näin yrittäjän sosiaaliturva muodostuu

Yrittäjän sosiaaliturva perustuu lakisääteiseen YEL-maksuun ja vapaaehtoisiin vakuutuksiin. Ne turvaavat paitsi yrittäjää itseään, myös hänen perheensä toimeentulon ja yritystoiminnan jatkuvuuden, mikäli tämä sairastuu tai joutuu pysyvästi työkyvyttömäksi.

Yrittäjällä on vapautta, mutta toisaalta myös paljon sellaista vastuuta, joka palkansaajalla kuuluu työnantajalle. Yrittäjä on vastuussa esimerkiksi omasta sosiaaliturvastaan. Jos palkansaaja sairastuu, hän saa hoitoa työterveydestä ja täyden palkan työehtosopimuksen määrittelemäksi ajaksi, kuitenkin vähintään yhdeksäksi päiväksi. Sairastapauksissa yrittäjän työtulot ovat Kelan päivärahojen varassa, mikäli hänellä ei ole vapaaehtoisia vakuutuksia. Myös sairauden hoitokulut on maksettava omasta pussista.

– Yrittäjän vakuutuksissa tärkeintä on hoitokulujen kattaminen, jotta sairaustapauksissa pääsee mahdollisimman nopeasti hoitoon ja takaisin työelämään, sanoo Fennian myyntiryhmän päällikkö Kirsi Rouhiainen.

Vapaaehtoiset vakuutukset takaavat yrittäjän sairausajalle myös riittävän toimeentulon. Ilman niitä yrittäjän on jo yhden päivän omavastuuajan jälkeen haettava Kelan päivärahaa, joka perustuu itse YEL-tuloon.

– Vapaaehtoiset vakuutukset saatetaan mieltää kalliiksi. Mutta siinä vaiheessa, kun jotain tapahtuu, vakuutusmaksut ovat pikkusummia, Rouhiainen toteaa.

Pelkkä YEL ei riitä

Moni yrittäjä tuudittautuu lakisääteisen YEL-maksun varaan. YELiä ja tulevaa eläketurvaa kannattaa täydentää kuitenkin vapaaehtoisella eläkevakuutuksella.

– En lähtisi missään nimessä tinkimään vapaaehtoisista sairaus- tai tapaturmavakuutuksista yritystoiminnan alkuvaiheessa. Yrittämiseen kuuluu vapaus, mutta samalla vastuu myös omasta ja perheen hyvinvoinnista, Rouhiainen muistuttaa.

Rouhiaisen mukaan aloitteleva yrittäjä tarvitsee ehdottomasti vakuutuksen pysyvän työkyvyttömyyden varalta varsinkin silloin, jos on ilmoittanut YEL-työtulonsa todellista pienemmiksi.

– On ymmärrettävää, että jos yrityksellä ei ole kassavirtaa, niin YELiä maksetaan aluksi vähemmän. Mutta entä jos käykin niin huono tuuri, että jää pysyvästi työkyvyttömäksi ennen kuin on ehtinyt nostaa YEL-työtuloaan, joka määrittää eläkkeen suuruuden?

Rouhiainen vinkkaa, että mitä nuorempi on, sitä suuremmalla korvaussummalla vakuutus kannattaa ottaa. Korvaussummaa voi aina laskea myöhemmin, jos puolestaan nostaa YELiä.

– Suurin osa yrittäjistä hahmottaa, mistä yrittäjän sosiaaliturva muodostuu, mutta eivät ole ehkä tehneet asialle vielä mitään. Kannustaisin nyt tarttumaan tuumasta toimeen ja laittamaan asiat kanssamme kuntoon, kun on vielä terve eikä ole estettä saada vapaaehtoisia lisäturvia. Me olemme täällä sitä varten, että autamme ja tarjoamme ratkaisuja, Rouhiainen kannustaa.

Yrittäjän tärkeimmät vakuutukset

Pakolliset:

YEL

YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on tärkein vakuutuksesi, joka turvaa sinun ja perheesi toimeentulon eläkepäivinä tai jos joudut pysyvästi työkyvyttömäksi. YEL-työtuloksi tulisi ilmoittaa summa, jonka voisit maksaa palkkana yhden vuoden aikana henkilölle, joka tekisi samaa työtä kuin sinä. Toisin sanoen YEL-työtulo on arviosi työpanoksesi arvosta. Myös eläkemaksusi määräytyy tämän perusteella, ja siksi on tärkeää määrittää se oikealle tasolle.

Vapaaehtoiset:

Vapaaehtoinen eläkevakuutus

Vapaaehtoisella eläkevakuutuksella voit täydentää YEL:iä. Vapaaehtoinen eläkevakuutus on sinulle ja yrityksellesi verotuksellisesti järkevä ratkaisu, sillä vakuutusmaksut ovat yrityksellesi vähennyskelpoisia kuluja eikä niitä katsota verotuksessa ansiotuloksesi.

Yrittäjän tapaturmavakuutus (työajalle, vapaa-ajalle tai molemmille)

Yrittäjänä et kuulu pakollisen työajan vakuutuksen piiriin, vaan sinun on huolehdittava itse tapaturma- ja ammattitautiturvastasi. Vakuutus korvaa yksittäiset lääkärikäynnit ja vähäiset hoitotoimenpiteet sekä kiireellisen sairaalahoidon ilman etukäteen pyydettyä maksusitoumusta myös yksityisessä hoitolaitoksessa. Jos vamman hoito vaatii leikkaus- tai fysikaalista hoitoa, sitä varten voidaan myöntää maksusitoumus. Vakuutusmaksun, päivärahan ja tapaturmaeläkkeen perusteena käytetään YEL-työtuloa. Vakuutusmaksu on kokonaan vähennyskelpoinen yrityksesi verotuksessa.

Yrittäjän sairausvakuutus

Yrittäjän sairausvakuutus antaa lisäturvaa sairastumisen ja tapaturmien varalle sekä työ- että vapaa-ajalla. Vakuutuksen turvin voit hakeutua hoitoon yksityiselle lääkärille tai hoitolaitokseen ja saada apua nopeasti. Vakuutukseen kuuluvan FenniaHoitajan kautta pääset tarvittaessa suoraan erikoislääkärille ja maksat hoidosta vain omavastuun, mikäli kyse on vakuutuksesta korvattavasta käynnistä. Vakuutus korvaa sen voimassa ollessa alkaneen sairauden tai sattuneen tapaturman hoitokuluja, ja se on laajennettavissa kilpaurheiluun ja nimettyihin lajeihin. Mukaan voi liittää Päiväkorvausvakuutuksen ohimenevän työkyvyttömyyden varalle sekä tapaturmavakuutukset pysyvän haitan ja kuoleman varalle.

Yrittäjän henkivakuutus (sis. vakava sairaus tai pysyvä työkyvyttömyys)

Yrittäjän henkivakuutuksella turvaat yritystoiminnan jatkuvuuden ja tuot läheisillesi taloudellista turvaa pahimman sattuessa. Voit lisätä henkivakuutukseen myös turvan vakavan sairauden ja pysyvän työkyvyttömyyden varalle. Henki-, vakavan sairauden ja pysyvän työkyvyttömyyden turvan vakuutusmaksut ovat pääsääntöisesti vähennyskelpoisia yrityksesi verotuksessa.