Företagare som gör informationsarbete är själv kärnan i riskhanteringen

För många innebär ensamföretagande frihet och ett meningsfullt arbete, men också ansvar och osäkerhet. Eftersom företagaren är den viktigaste tillgången i sitt företag är hans eller hennes välbefinnande och säkerhet grunden för hela verksamheten. En god riskhantering är grunden för en hållbar vardag.

Företagarna spelar en viktig roll i Finlands samhälle och ekonomi. En stor andel är egenföretagare: det finns mer än 200 000 ensamföretagare i Finland, vilket är cirka 72 % av alla finska företagare. Det totala antalet ensamföretagare har minskat något de senaste åren, men det finns ett växande intresse för företagande och egenföretagande, särskilt bland unga människor.

– Unga människor ser företagande som en möjlighet att förverkliga sig själva och arbeta oberoende av tid och plats. Tröskeln för att bli företagare har också sänkts år för år, och det svaga sysselsättningsläget uppmuntrar också till att bli företagare, säger Pasi Laaksonen, direktör för Fennias försäkringstjänster.

– Vid sidan av ungdomar ser även äldre arbetstagare egenföretagande som en möjlighet att förverkliga sina drömmar. Faktum är att många ensamföretagare vill använda sin erfarenhet och kompetens för fler kunder än bara en arbetsgivare, fortsätter Laaksonen.

Många ensamföretagare kan också driva ett företag på lätt basis, till exempel vid sidan av avlönat arbete eller under en del av året, till exempel under sommaren.

Riskhantering är en väsentlig del av företagandet

Ensamföretagande innebär friheten att bestämma hur du ska arbeta och spendera din tid, men det medför också utmaningar, varav en av de viktigaste är ekonomisk osäkerhet. En ensamföretagare måste ofta ensam ansvara för fakturering, kundanskaffning, sitt eget välbefinnande på jobbet – och riskhantering.

Ensamföretagare bör noga överväga vilka risker som är förknippade med hans eller hennes verksamhet. Affärsrisker handlar till exempel om huruvida verksamheten är lönsam.

– Företagande innebär alltid ett risktagande. De olika riskerna och identifieringen av dem spelar en väsentlig roll i en företagares verksamhet. Vi talar till exempel om affärsrisker, ansvarsrisker och skaderisker, säger Laaksonen.

Skaderisker är oväntade och skadliga händelser, till exempel att företagaren skadar sig, en datorkrasch eller ett dataintrång. Du kan skydda dig mot skaderisken med en skadeförsäkring, som ersätter den ekonomiska förlust som skadan medför.

– De flesta risker i anslutning till skador kan försäkras. Detta ger företagaren ekonomisk trygghet: om skadan orsakar ekonomiska förluster är det möjligt att kräva ersättning från försäkringen.

Laaksonen påpekar att försäkring inte bara handlar om att köpa en försäkring och ersätta eventuella skador, utan också om en övergripande riskhantering: förutom att förebygga skador handlar det också om att göra avsättningar för dem. Detta kommer att minimera skadan om risken materialiseras.

– Även om försäkringen är i ordning och skadan ersätts är skadan alltid skadlig för verksamheten. Ett företag kan till exempel upphöra med sin verksamhet helt och hållet, vilket kan ha en mycket negativ inverkan på kundrelationerna, säger Laaksonen.

Företagaren är nyckelpersonen i sitt företag

Företagare som sysslar med informationsarbete kan ofta tro att deras egen olycksrisk är mycket låg eftersom arbetet inte är fysiskt. En stor del av arbetsolyckorna inträffar dock i rörelse och till exempel på arbetsresor, såsom under kundmöten, och på fritiden.

När det gäller en ensamföretagare är företagaren själv naturligtvis nyckeln till sitt företag. Om en företagare till exempel blir sjuk eller råkar ut för en olycka och inte kan fortsätta arbeta, hur ska då hans eller hennes egen eller familjens inkomst garanteras? En olycksfalls- och sjukkostnadsförsäkring för företagare och en frivillig försäkring mot bestående arbetsoförmåga ger skydd vid tillfällig eller permanent arbetsoförmåga.

– Till skillnad från anställda har företagare en frivillig försäkring mot olycksfall i arbetet. Det är dock bra att skydda sig både på jobbet och på fritiden. Många olyckor inträffar under arbetsresor och fritidsaktiviteter, och sjukdomar tar inte hänsyn till lämplig tidpunkt. För företagare är också gränsen mellan arbete och fritid ofta ganska otydlig och företagarens arbetstidsförsäkring täcker inte olyckor som inträffar under arbetstid i hemmet.

Laaksonen betonar också vikten av FöPL-försäkringen. Den utgör grunden för social trygghet för företagare. FöPL-arbetsinkomsten bestämmer också nivån på den dagpenningsersättning som betalas från företagarens olycksfallsförsäkring för tiden för arbetsoförmåga.

Förutom olyckor och sjukdomar betonar Laaksonen vikten av företagarens förmåga att klara sig själv. Ofta låter man sig ryckas med av arbetet och känner inte alltid till sina egna gränser.

– Som en motvikt till företagande och arbete är det också viktigt att ta hand om fritid och semester. Vänner, familj och intressen får inte glömmas bort. Kamratstöd från andra företagare är också viktigt för många, understryker Laaksonen.

Datasäkerhetsrisker påverkar alla, oavsett storlek

Riskerna för skador i informationsarbetet domineras ofta av ansvarsrisker, rättssäkerhetsrisker och datasäkerhetsrisker. Ansvarsförsäkring är till exempel en nödvändighet inom många branscher. Den täcker skador som orsakats kunder eller tredje part och som företagaren kan vara ansvarig för.

– Till exempel ersätter konsultansvarsförsäkringen skador som orsakats av ett misstag i en plan eller instruktion som företagaren har gjort, förklarar Laaksonen.

Idag talas det mycket om särskilt datasäkerhet. Med en cyberförsäkring kan företagare minimera skador som orsakas av till exempel skadlig kod, överbelastningsattacker, datastöld eller mänskliga fel.

– Ensamföretagare är ofta de som är mest utsatta för attacker. Cyberbrottslingar är intresserade av mål av alla storlekar, särskilt de som inte har något datasäkerhetsskydd på plats.

Skydd inför framtiden

För många är företagande ett kall som bygger på viljan att arbeta, förverkliga egna idéer och betjäna egna kunder på sitt sätt. En ensamföretagare arbetar mycket självständigt, men han eller hon behöver inte vara ensam.

Laaksonen påpekar att en företagares behov av stöd för riskhantering kan skilja sig avsevärt beroende på om företaget befinner sig i en uppstarts- eller tillväxtfas eller redan är en etablerad aktör.

– Rätt dimensionerade försäkringar ger skydd inte bara för företagaren själv utan också för hans eller hennes kunder. De skapar förtroende och visar att företagaren tar sitt ansvar på allvar. Försäkringen gör också att företagaren kan fokusera på det som är viktigt – att tillhandahålla en tjänst av hög kvalitet.

Det är ofta svårt för ensamföretagare att själva bedöma vilka försäkringar de behöver. Behoven beror i hög grad på inom vilken sektor företagaren är verksam och vilka tjänster han eller hon tillhandahåller.

– Å andra sidan kan företagaren också själv bestämma vilka risker han eller hon vill dela med försäkringsbolaget och vilka risker han eller hon vill bära själv. Det är därför viktigt att ha en öppen diskussion med sitt försäkringsbolag. Vi hjälper våra kunder att bedöma och överväga olika alternativ, säger Laaksonen.

Med en säker vardag kan företagarna se framtiden an med tillförsikt. Riskhantering och försäkringar eliminerar inte riskerna med företagande, men de utgör en solid grund för att göra ensamföretagande både lönsamt och hållbart.