Fennia-Varainhoitovakuutus - tuote-esite

Miksi sijoittaa vakuutuksen kautta?

Fennia-Varainhoitovakuutus on helppo ja vero­tuksellisesti järkevä tapa hallinnoida pitkäaikaista sijoitusomaisuutta ja saada sijoitukselle tuottoa. Vakuutus tarjoaa etuja, joita ei monissa muissa sijoitusmuodoissa ole.

Vakuutus on joustava. Ensimmäisen vakuutusmak­sun lisäksi vakuutusaikana voi tehdä lisäsijoituksia niin sovittaessa. Vakuutussäästön voi myös nostaa kokonaan tai osittain milloin tahansa.

Vakuutukseen liitetään varainhoito- tai muu sijoituspalvelu. Henki-Fennialla on useita yhteistyökumppaneita, joista vakuutuksenottaja voi vali­ta hänelle sopivimman. Palveluntarjoajaa voi myös vaihtaa sopimusaikana ilman veroseuraamuksia tai sopimuksesta aiheutuvia kuluja.

Vakuutukseen kertyneitä tuottoja verotetaan vasta vakuutusajan päättyessä tai tuottoja nos­tettaessa. Sijoituskohteiden vaihdot eivät aiheuta välittömiä seurauksia verotuksen kannalta, joten sopimuksen riskitasoa voidaan muuttaa sopimus­aikana ilman, että tarvitsee huomioida verotuk­sen vaikutusta. Vakuutuksenottajan ei myöskään tarvitse huolehtia vuosittaisista sijoituskohteisiin ja niiden muutoksiin liittyvistä ilmoituksista verotta­jalle.

Vakuutussopimuksen sisältö

Fennia-Varainhoitovakuutus on säästöhenkivakuu­tus, jossa vakuutuksenantajana on Vakuutusosa­keyhtiö Henki-Fennia ja vakuutuksenottajana on henkilö, joka tekee Henki-Fennian kanssa vakuu­tussopimuksen. Vakuutus sisältää oikeuden säästö­summaan tai henkivakuutuskorvaukseen.

Vakuutuksen alkaessa sovitaan vakuutuksenottaja, vakuutettu ja edunsaajat. Samalla sovitaan myös vakuutusajasta, maksu- ja sijoitussuunnitelmasta, henkivakuutusturvasta sekä varainhoitopalvelusta ja sijoituskohteista.

Sopimusta voidaan vakuutusaikana muuttaa lain ja vakuutusehtojen määräämissä rajoissa. Sopi­mukseen sovelletaan vakuutussopimuslakia ja vakuutuksen tekohetkellä voimassa olleita Fennia- Varainhoitovakuutuksen vakuutusehtoja.

Vakuutussijoittaminen ei kuulu talletussuojan tai sijoittajien korvausrahastosuojan piiriin.

Maksu- ja sijoitussuunnitelma

Vakuutussijoittamista aloitettaessa sovitaan mak­susuunnitelmasta. Vakuutus on kertamaksuinen ja vakuutusmaksu on vähintään 50 000 euroa. Lisä­maksuista voidaan sopia erikseen. Henki-Fennialla on kuitenkin oikeus rajoittaa lisämaksuja. Vakuu­tussäästö sijoitetaan vakuutuksenottajan valitseman sijoitussuunnitelman mukaisesti.

Vakuutuksen voimassaolo

Vakuutussopimus tehdään toistaiseksi voimassa olevaksi. Sopimus voi olla myös määräaikainen, jolloin sopimusajan tulisi olla vähintään viisi vuotta. Vakuutus voidaan myöntää, jos vakuutettu on enintään 95-vuotias. Suositeltavan sijoitusajan pituus riippuu vakuutukseen liitettävistä sijoituskohteista. Vakuutus erääntyy kuitenkin viimeistään sen kuukauden päättyessä, kun vakuutettu on täyttänyt 120 vuotta.

Vakuutus tulee voimaan, kun Henki-Fennia on hyväksynyt vakuutuksenottajan allekirjoittaman vakuutushakemuksen ja sovitun suuruinen vakuutusmaksu on maksettu Henki-Fennialle. Vakuutus päättyy vakuutusajan päättyessä, vakuutetun kuollessa tai koko jäljellä olevan vakuutussäästön nostamista koskevan ilmoituksen saapuessa Henki-Fennialle.

Vakuutussäästön muodostuminen

Vakuutussäästö muodostuu maksetuista vakuu­tusmaksuista ja vakuutukseen liitettyjen sijoitus­kohteiden arvonkehityksestä. Vakuutussäästöä laskettaessa siitä vähennetään vakuutusyhtiön kulut, suoritettujen toimenpiteiden maksut sekä varainhoidosta ja sijoituskohteista aiheutuvat palkkiot ja kulut.

Nostot vakuutusaikana

Vakuutuksenottaja voi tehdä vakuutuksesta osit­taisia nostoja vakuutuksen voimassaoloaikana. Vakuutuksenottaja voi myös milloin tahansa irtisa­noa vakuutuksen ja nostaa koko vakuutussäästön takaisinostoarvon.

Takaisinostoarvo määräytyy kertyneen vakuu­tussäästön perusteella. Takaisinostoarvoa lasket­taessa vakuutussäästön määrästä vähennetään mahdollinen takaisinostokulu.

Vakuutuksen erääntyminen

Vakuutuksen erääntyessä vakuutuksenottajalle tai hänen määräämälleen edunsaajalle maksetaan säästösumma kertyneen vakuutussäästön perus­teella.

Henkivakuutusturva

Vakuutukseen liittyy henkivakuutusturva, jonka pe­rusteella vakuutetun kuolemantapauksessa edun­saajalle maksetaan vakuutussäästön määrään perustuva henkivakuutuskorvaus. Henkivakuutus­turva on määrältään vakuutussäästön suuruinen.

Vakuutuksen edunsaajat

Vakuutuksenottaja määrää edunsaajat, joille sääs­tösumma maksetaan vakuutusajan päättyessä tai henkivakuutuskorvaus vakuutetun kuolemantapa­uksessa. Yleisimmin käytettyjä edunsaajamäärä­yksiä ovat vakuutuksenottaja, kuolinpesä, omaiset, aviopuoliso tai lapset. On kuitenkin huomattava, että avopuoliso on erikseen nimeltä määrättävä edunsaajaksi, jos korvauksen halutaan menevän hänelle.

Edunsaajamääräyksen voi muuttaa tai peruuttaa milloin tahansa vakuutuksen voimassa ollessa. Edunsaajamääräys ja sen muutokset on tehtävä aina kirjallisesti Henki-Fennialle.

Vakuutuksenottajan peruuttamisoikeus

Vakuutuksenottajalla on oikeus peruuttaa vakuu­tussopimus 30 päivän kuluessa vakuutuksen alka­misesta. Tällöin vakuutuksenottajalle palautetaan kaikki maksetut vakuutusmaksut vähennettynä mahdollisella sijoituskohteiden arvonalenemisen määrällä.

Vakuutuksen kulut

Vakuutuksesta veloitetaan vakuutussopimuksen mukaiset kulut vakuutusmaksusta, vuotuiset hoi­tokulut vakuutussäästöstä ja mahdolliset toimen­pidepalkkiot. Tarkempaa tietoa vakuutukseen liittyvistä kuluista saa erillisestä hinnastosta. Lisäksi vakuutukseen liitetystä sijoituspalvelusta ja sijoi­tuskohteista veloitetaan sovitut palkkiot ja kulut.

Vakuutussäästön sijoittaminen

Vakuutussäästö sijoitetaan vakuutuksenottajan valitseman sijoitussuunnitelman mukaisesti ja va­kuutuksen säästö on sidottu vakuutukseen liitetty­jen sijoituskohteiden arvonkehitykseen.

Sijoituspalvelun ja sijoituskohteiden valinta

Vakuutukseen liitetään Henki-Fennian hyväksymän sijoituspalveluyhtiön tarjoama palvelu ja sijoitus­kohteita. Vakuutuksen sijoituskohteet voivat olla varainhoitosalkkuja, sijoitusrahastoja sekä muita sijoituspalveluyhtiön tarjoamia sijoituskohteita. Sijoituspalvelun voi myös vaihtaa vakuutusaikana toiseen Henki-Fennian hyväksymään sijoituspalve­luun ilman veroseuraamuksia.

Henki-Fennia päättää kulloinkin käytettävissä ole­vasta palvelujen ja sijoituskohteiden valikoimasta. Henki-Fennialla on myös oikeus muuttaa kulloinkin käytettävissä olevaa valikoimaa. Henki-Fennia an­taa tarkempia tietoja yksittäisten sijoituskohteiden hyväksymisestä vakuutukseen.

Sijoituskohteet liittyvät vakuutukseen vain lasken­nallisesti ja ne merkitään Henki-Fennian nimiin, joten vakuutuksenottajalla ei ole omistus- tai muuta oikeutta niihin. Vakuutuksenottaja ei voi siis käyttää sijoituskohteen omistajalle kuuluvia oi­keuksia, kuten käyttää sijoituskohteeseen liittyvää määräys- tai äänivaltaa.

Sijoittamiseen liittyvät riskit

Henki-Fennia ei maksa vakuutussäästölle korkoa, eikä vakuutus ole oikeutettu Henki-Fennian voitonjakoon. Riski pääoman säilymisestä ja vakuutussäästön arvon kehittymisestä on vakuutuksenottajalla. Pääoman voi menettää osittain tai kokonaan sijoituskohteiden arvon laskiessa. Ennen sijoitus­päätöksen tekemistä on syytä perehtyä kunkin sijoituskohteen ominaisuuksiin ja siihen liittyviin riskeihin.

Sijoittamiseen liittyviä riskejä voidaan hallita ns. hajautuksella. Riskejä yleensä vähentää se, että sijoituksia tehdään ajallisesti pitkällä ajanjaksolla (vrt. yksittäinen kertasijoitus) ja siten, että sijoituksia ohjataan useisiin erityyppisiin sijoituskohteisiin, joiden arvonvaihtelu ei ole toisistaan riippuvaista (vrt. sijoitus yhteen sijoituskohteeseen).

Kestävyysriskien huomioiminen

Vakuutuksia tarjottaessa pyritään edistämään vas­tuullista sijoittamista ja hallitsemaan kestävyysris­kejä. Kestävyysriskeillä tarkoitetaan ympäristöön, yhteiskuntaan tai hallintotapaan liittyvää tapahtu­maa tai olosuhdetta, jonka toteutumisella saattaisi olla sijoituksen arvoon kielteinen vaikutus.

Vakuutuksen kestävyysriskit riippuvat siitä, millai­sia sijoituskohteita vakuutukseen liitetään. Vakuu­tukseen on valittavissa erilaisia sijoituspalveluja ja -kohteita, joissa huomioidaan kestävyysriskit eri tavoin. Asiakas saa tietoa kestävyysriskien mah­dollisesta vaikutuksesta sijoituskohteiden tuottoon sijoituskohteita koskevasta materiaalista. Henki- Fenniassa ei toistaiseksi tehdä tarkkaa arviointia kestävyysriskien vaikutuksista vakuutuksen tuot­toon. Kestävyysriskit voivat vaikuttaa tuottoon esi­merkiksi sijoituskohteiden maantieteellisen jakau­man, toimialojen ja sijoitusajan kautta.

Tähän rahoitustuotteeseen (Vakuutus) sisältyvissä sijoituksissa ei oteta huomioon ympäristön kannal­ta kestäviä taloudellisia toimintoja koskevia EU:n kriteerejä. Vakuutukseen voi kuitenkin liittää sijoi­tuskohteita, joiden tavoitteena on kestävien sijoi­tusten tekeminen tai jotka edistävät kestävyyteen liittyviä ominaisuuksia.

Henki-Fennia toimii sellaisten finanssialan yhtiöi­den kanssa, jotka edistävät vastuullista sijoitta­mista esimerkiksi kansainvälisesti tunnustettuja standardeja noudattamalla. Yhtiöt huomioivat kestävyysluokittelun ja kestävyysriskit sijoitustuot­teissaan ja näitä tietoja käytetään tarjottaessa vakuutuksia.

Vakuutusta tarjottaessa arvioidaan vakuutuksen ja sen sijoituskohteiden soveltuvuus ja asianmukai­suus asiakkaalle. Arvioinnissa huomioidaan myös asiakkaan ilmoittamat kestävyysmieltymykset.

Vakuutuksen verotus

Vakuutusten verokohtelu riippuu kulloinkin voi­massa olevasta lainsäädännöstä ja verotuskäy­tännöstä. Seuraavassa on esitetty säästöhenkiva­kuutuksen verokohtelua 1.6.2025 voimassa olleen lainsäädännön mukaisesti, kun henkilö on Suomes­sa yleisesti verovelvollinen. Lopullinen verokohtelu määräytyy kunkin asiakkaan yksilöllisten olosuh­teiden mukaan. Henki-Fennia ei vastaa verottajan yksittäisistä verotuspäätöksistä, niiden seurauksis­ta tai verotukseen mahdollisesti tulevista muutok­sista.

Vakuutusmaksujen verotus

Vakuutusmaksut eivät ole yksityishenkilön verotuk­sessa vähennyskelpoisia.

Verotus vakuutusaikana

Vakuutuksesta saatua tuottoa verotetaan pää­omatulona. Vakuutukseen kertynyt tuotto (esim. osinko, korko tai luovutusvoitto) ei ole veronalaista tuloa sopimusaikana. Myöskään sijoituskohteiden vaihdot sopimuksen sisällä eivät aiheuta veroseu­raamuksia. Sijoituskohteiden vaihdosta johtuvia luovutustappioita ei voi vähentää muista tuloista.

Vakuutuksen tuotto muodostuu nostojen ja sopi­mukseen tehtyjen maksujen välisenä erotuksena. Tulo realisoituu, kun vakuutusyhtiö maksaa vakuu­tuksenottajalle sopimukseen perustuvan suori­tuksen esimerkiksi takaisinoston tai sopimuksen erääntymisen yhteydessä. Nostettaessa vain osa säästöstä, nostosta katsotaan veronalaiseksi pää­omatuloksi se suhteellinen osa, joka nostohetkellä vastaa tuoton osuutta koko vakuutuksen arvosta. Loppuosa nostosta on verovapaata pääoman palautusta.

Verotus vakuutuksen päättyessä

Vakuutuksen päättyessä vakuutuksen tuotto on yksityishenkilölle verotettavaa pääomatuloa. Jos vakuutuksen päättyessä maksettava säästösumma on pienempi kuin maksettujen vakuutusmaksujen yhteismäärä, syntyy vakuutuksesta vähennyskel­poinen tappio.

Vakuutuksen pääoma on verotonta, jos säästö­summa maksetaan vakuutettuna olevalle vakuu­tuksenottajalle itselleen.

Jos vakuutuksen säästösumman edunsaajaksi on määrätty vakuutuksenottajan lähiomainen, vero­tetaan pääomaa lahjana. Lähiomaiselle annetta­vat lahjat ovat verovapaita, jos niiden yhteismäärä yhdeltä lahjanantajalta on alle 5 000 euroa kolmen vuoden aikana. Vakuutuksen tuotto on saajalle verotettavaa pääomatuloa.

Lähiomaisella tarkoitetaan muun muassa puolisoa, lapsia, puolison lapsia, vanhempia, lapsenlapsia ja isovanhempia. Puolisolla tarkoitetaan aviopuolison lisäksi myös sellaisia samassa taloudessa asuvia henkilöitä, jotka ovat olleet aikaisemmin keskenään avioliitossa tai joilla on tai on ollut yhteinen lapsi.

Muille kuin vakuutuksenottajan lähiomaisille maksettava säästösumma on kokonaisuudessaan veronalaista pääomatuloa.

Henkivakuutuskorvauksen verotus

Vakuutetun lähiomaisille maksettavat henkivakuu­tuskorvaukset ovat kokonaan perintöveron alaisia. Lähiomaisia ovat suoraan ylenevässä ja alenevas­sa polvessa olevat perilliset, esimerkiksi aviopuoli­so, lapset, lastenlapset ja vanhemmat. Avopuoliso katsotaan lähiomaiseksi, jos hän asuu vakuutetun kanssa yhdessä ja jos heillä on tai on ollut yhteinen lapsi tai he ovat aikaisemmin olleet keskenään avioliitossa.

Muulle edunsaajalle kuin lähiomaiselle maksetta­va henkivakuutuskorvaus on kokonaisuudessaan veronalaista pääomatuloa.

Lainsäädäntö

Fennia-konsernin yhtiöt, Keskinäinen Vakuutus­yhtiö Fennia ja Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia, ovat saaneet toimilupansa Suomessa ja soveltavat toiminnassaan Suomen voimassa olevaa lainsää­däntöä. Yhtiöiden sopimuskielet ovat suomi ja ruotsi.

Valvontaviranomainen on Finanssivalvonta, Snellmaninkatu 6, PL 103, 00101 Helsinki, puhelin 010 831 51, www.finanssivalvonta.fi .

Fennia-konsernin yhtiöt on merkitty seuraaviin julkisiin rekistereihin: kaupparekisteri, verohallinto, ennakkoperintärekisteri, arvonlisäverovelvollisten rekisteri ja työnantajarekisteri.

Henki-Fennian vakavaraisuutta ja taloudellista tilaa koskeva kertomus on saatavissa osoitteessa www.fennia.fi.

Henki-Fennia voi antaa henkilökohtaisia suosituk­sia tarjoamistaan vakuutuksista.

Vakuutusten tarjoamiseen osallistuva henkilö voi saada palkkion kustakin myydystä vakuutuksesta ja palkkion määrä voi perustua myytyjen vakuu­tusten kappalemäärään ja vakuutusmaksujen suuruuteen. Määrä voi perustua tietyn aikavälin tavoitteiden ylittymiseen ja määräytyä vasta tar­joamistilanteen jälkeen.

Henkilötietojen käsittely

Käsittelemme Fenniassa asiakkaidemme henki­lötietoja tietosuoja- ja vakuutuslainsäädännön mukaisesti. Huolehdimme aina asiakkaidemme yksityisyyden suojasta henkilötietojen käsittelyssä.

Voit lukea lisää henkilötietojen käsittelystä ja tieto­suojaoikeuksien käyttämisestä Fenniassa tietosuo­jaselosteeltamme osoitteessa fennia.fi/tietosuoja-ja-kayttoehdot.

Tallennamme puheluita

Nauhoitamme ja tallennamme asiakaspalvelumme puheluita asiakastapahtuman varmentamiseksi, vastuumme selvittämiseksi sekä palveluidemme kehittämiseksi.

Puheluiden hinnat

Soitto 010 5 -alkuisiin ja 010 19 -alkuisiin palvelunu­meroihimme maksaa kotimaan verkosta paikallis­verkkomaksun ja matkapuhelimesta oman ope­raattorin perimän matkapuhelumaksun verran.

Muutoksenhaku Henki-Fennian päätökseen

Jos asiakas ei ole tyytyväinen Henki-Fennian vakuutusasiassa tekemään päätökseen, voi päätöksen saattaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan ja Sijoituslautakunnan käsiteltäväksi. Päätöksen voi saattaa myös ratkaistavaksi vakuutuksenottajan kotipaikan tai Helsingin käräjäoikeuteen.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Porkkalankatu 1, 00180 Helsinki
Puhelin: 09 685 0120
www.fine.fi

50 405 10 01.2025