Fennia-Säästö - tuote-esite

Miksi säästää tai sijoittaa vakuutuksen kautta?

Vakuutussäästäminen tarjoaa jokaiselle helpon tavan säästää ja sijoittaa. Se tarjoaa etuja, joita ei muissa sijoitusmuodoissa ole. Vakuutus sisältää oikeuden säästösummaan tai henkivakuutuskor­vaukseen.

Säästäminen on joustavaa

Vakuutusta tehtäessä voit määrittää samalla kertaa muun muassa sijoitusajan pituuden, sijoitettavan summan suuruuden, sijoituskohteet ja vakuutuksen edunsaajat.

Vakuutus on joustava. Voit muuttaa vakuutusaika­na sijoitettavien maksujen määrää, sijoituskohteita ja edunsaajia. Voit myös nostaa vakuutussäästön itsellesi kokonaan tai osittain milloin tahansa.

Säästäminen on vaivatonta

Voit sijoittaa yhden sopimuksen kautta Henki-Fenni­an kolmeen erilaiseen sijoituskoriin tai lukui­siin Henki-Fennian rahastoyhteistyökumppaneiden tarjoamiin sijoitusrahastoihin. Voit itse vaikuttaa vakuutuksesi tuotto-odotukseen ja riskitasoon.

Sijoituskohteita merkittäessä ja vaihdettaessa ei tarvitse maksaa sijoitusrahastojen normaalisti peri­miä merkintä- tai lunastuspalkkiota.

Vakuutukseen kertyneitä tuottoja verotetaan vasta vakuutusajan päättyessä tai nostettaessa vakuutus­säästöä.

Vakuutuksen sijoituskohdetta vaihdettaessa sille mahdollisesti kertynyttä arvonnousua ei verote­ta vaihtohetkellä, joten vakuutussäästäminen on tässä suhteessa edullisempaa verrattuna suoraan rahastosijoittamiseen. Myöskään vakuutussäästölle mahdollisesti hyvitettävää korkoa ei veroteta vakuu­tusaikana, vaan korkoa maksetaan jo kertyneellekin korolle koko vakuutusajan.

Sinun ei tarvitse huolehtia vuosittaisista ilmoituksis­ta verottajalle, vaan Henki-Fennia huolehtii niistä.

Vakuutussopimuksen sisältö

Fennia-Säästö on säästöhenkivakuutus, jossa va­kuutuksenantajana on Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia ja vakuutuksenottajana yksityishenkilö tai yritys. Vakuutettu henkilö on aina yksityishenkilö.

Vakuutuksen alkaessa sovitaan vakuutetusta ja edunsaajista. Samalla sovitaan myös vakuutusajas­ta sekä, maksu- ja sijoitussuunnitelmasta.

Sopimusta voidaan vakuutusaikana muuttaa lain ja vakuutusehtojen määräämissä rajoissa. Sopimuk­seen sovelletaan vakuutuksen tekohetkellä voimas­sa olevia Fennia-Säästön vakuutusehtoja.

Vakuutussäästäminen ei kuulu talletussuojan tai sijoittajien korvausrahastosuojan piiriin.

Maksu- ja sijoitussuunnitelma

Vakuutussäästämistä aloitettaessa sovitaan mak­susuunnitelmasta. Vakuutukseen voi maksaa vain yhden vakuutusmaksun tai sopia jatkuvasta sääs­tämisestä. Maksujen ajankohdan ja suuruuden voi päättää vapaasti vakuutusehdoissa määritellyissä rajoissa. Henki-Fennialla on kuitenkin oikeus aset­taa vakuutusmaksuille enimmäismäärä. Vakuutuk­senottaja voi halutessaan pitää taukoa vakuutus­maksujen maksamisessa tai lopettaa säästämisen.

Vakuutuksen voimassaolo

Vakuutussopimus tehdään aina määräajaksi. Vakuutusaika on vähintään viisi vuotta ja enintään 20 vuotta. Vakuutus erääntyy kuitenkin viimeistään, kun vakuutettu on täyttänyt 100 vuotta.

Vakuutus alkaa, kun allekirjoitettu vakuutushake­mus on saapunut Henki-Fenniaan ja ensimmäinen vakuutusmaksu on maksettu. Vakuutus päättyy vakuutusajan päättyessä, vakuutetun kuollessa tai koko jäljellä olevan vakuutussäästön nostamista koskevan ilmoituksen saapuessa Henki-Fennialle.

Vakuutussäästön nostaminen kesken vakuutusajan

Vakuutuksenottaja voi tehdä vakuutuksesta osittai­sia nostoja vakuutuksen voimassaoloaikana. Va­kuutuksenottaja voi myös milloin tahansa irtisanoa vakuutuksen ja nostaa koko vakuutussäästön takai­sinostoarvon, joka määräytyy kertyneen vakuutus­säästön perusteella. Vakuutussäästöä nostettaessa peritään hinnaston mukainen nostokulu.

Säästösumman erääntyminen

Vakuutusajan päättyessä maksetaan säästösumma kertyneen vakuutussäästön perusteella vakuu­tuksenottajalle itselleen tai hänen määräämälleen säästösumman edunsaajalle. Edunsaajaa on mah­dollista muuttaa ennen vakuutuksen erääntymistä.

Henkivakuutusturva

Säästöhenkivakuutukseen liittyy henkivakuutus­turva, jonka perusteella vakuutetun kuoleman­tapauksessa henkivakuutusturvan edunsaajalle maksetaan vakuutussäästön määrään perustuva henkivakuutuskorvaus. Henkivakuutusturva on määrältään vakuutussäästön suuruinen.

Vakuutuskorvauksen edunsaaja

Vakuutuksenottaja määrää edunsaajan, jolle vakuu­tuskorvaus maksetaan vakuutuksen erääntyessä tai vakuutetun kuolemantapauksessa. Yleisimmin käytettyjä edunsaajamääräyksiä ovat omaiset, kuolinpesä aviopuoliso tai lapset. On kuitenkin huomattava, että avopuoliso ei lähtökohtaisesti ole vakuutetun puoliso, joten hänet on erikseen nimet­tävä edunsaajaksi, jos korvauksen halutaan mene­vän hänelle.

Edunsaajamääräyksen voi muuttaa tai peruuttaa milloin tahansa vakuutuksen voimassa olles­sa. Edunsaajamääräys voidaan antaa myös ns. peruuttamattomana, jolloin edunsaajamääräyksen muuttamiseen tarvitaan edunsaajan suostumus. Edunsaajamääräys ja sen muutokset on tehtävä aina kirjallisesti Henki-Fennialle.

Vakuutuksenottajan peruutusoikeus

Vakuutuksenottajalla on oikeus peruuttaa vakuutus­sopimus 30 päivän kuluessa vakuutuksen alka­misesta. Tällöin vakuutuksenottajalle palautetaan kaikki maksetut vakuutusmaksut vähennettynä mahdollisella sijoituskohteiden arvonalenemisen määrällä.

Vakuutuksen kulut

Vakuutusmaksuista veloitetaan hinnaston mukai­set kulut. Vakuutussäästöstä veloitetaan vuotuiset hoitokulut, mahdolliset nosto- ja siirtokulut sekä toimenpidemaksut. Tarkempaa tietoa vakuutukseen liittyvistä kuluista saa erillisestä hinnastosta.

Vakuutussäästön sijoittami­nen

Säästön arvo vaihtelee sijoituskohteiden arvonke­hityksen perusteella. Sijoituskohteeksi voi valita sijoituskoreja sekä sijoitusrahastoja. Henki- Fennia päättää, mitä sijoituskohteita vakuutukseen voidaan kulloinkin liittää. Valitut sijoituskohteet mer­kitään Henki-Fennian nimiin, joten vakuutuksenotta­jalla ei ole omistus- tai muuta oikeutta niihin.

Sijoitussuunnitelmasta päätettäessä on hyvä ottaa huomioon sijoitusajan pituus. Pidemmällä sijoitus­ajalla on mahdollista halutessaan ottaa enemmän riskiä kuin lyhyellä sijoitusajalla. Pitkä sijoitusaika tasoittaa markkinoilla lyhyellä aikavälillä tapahtuvia heilahteluita ja on mahdollista, että korkeamman riskin sijoituskohde antaa markkinoiden heilahte­luista huolimatta paremman keskimääräisen tuoton.

Sijoittamiseen liittyviä riskejä voidaan hallita myös ns. hajautuksella. Riskejä yleensä vähentää se, että sijoituksia tehdään ajallisesti pitkällä ajanjaksolla (vrt. yksittäinen kertasijoitus) ja siten, että sijoituksia ohjataan useisiin erityyppisiin sijoituskohteisiin, joi­den arvonvaihtelu ei ole toisistaan riippuvaista (vrt. sijoitus yhteen sijoituskohteeseen).

Riski pääoman säilymisestä ja vakuutussäästön arvon kehittymisestä on vakuutuksenottajalla. Pää­oman voi menettää osittain tai kokonaan sijoitus­kohteiden arvon laskiessa.

Sijoituskorit

Sijoituspäätöksiä helpottamaan Henki-Fennia tar­joaa sijoituskoreja. Sijoituskorit ovat tuotto-odo­tukseltaan ja riskisisällöltään erilaisia. Sijoituskoreilla on salkunhoitaja, jonka tehtävänä on saada sijoituskoreille paras mahdollinen tuotto suhteessa sijoituskorien riskitasoon.

Sijoituskoreihin sijoitetut varat jaetaan kunkin sijoituskorin sijoitusstrategian mukaisesti osake- ja korkoinstrumenttien välillä. Salkunhoitaja voi muuttaa edellä mainittujen omai­suusluokkien välistä sijoitusjakaumaa sovitun vaih­teluvälin puitteissa. Sijoituskorien sijoituskohteet ovat sijoitusrahastoja.

Sijoituskoreista veloitetaan avaintietoasiakirjan mukaiset hoi­tokulut.

Sijoitusrahastot

Sijoituskorien lisäksi vakuutussäästöä voi sijoittaa valittavissa oleviin sijoitusrahastoihin. Henki-Fennian laaja rahastovalikoima koostuu useiden rahastoyhteistyökumppaneiden rahastois­ta. Rahastoihin voi tutustua tarkemmin osoitteessa www.fennia.fi/sijoituskohteet. Sivustolla voi tutkia ja vertailla sijoitusrahastoja yleisellä tasolla sekä tarkastella tarkemmin kunkin sijoitusrahaston osalta muun muassa tuottohistoriaa, arvonkehitystä ja rahastoraportteja.

Sijoitusrahastojen perimät kulut selviävät muun mu­assa rahastojen avaintietoesitteistä. Esitteissä mah­dollisesti esitettyjä merkintä- ja lunastuspalkkioita ei peritä, kun varat sijoitetaan vakuutuksen kautta.

Sijoituskohteiden vaihtaminen

Vakuutussäästöä voi vakuutusaikana siirtää sijoi­tuskohteiden välillä. Valittuja sijoituskohteita voidaan muuttaa myöhemmin joko muuttamalla tulevi­en vakuutusmaksujen sijoitusjakaumaa tai vaihta­malla vakuutussäästön sijoituskohteita. Sijoituskoh­teita voi vaihtaa ilman veroseuraamuksia.

Kestävyysriskien huomioiminen

Vakuutuksia tarjottaessa pyritään edistämään vastuullista sijoittamista ja hallitsemaan kestävyys­riskejä. Kestävyysriskeillä tarkoitetaan ympäristöön, yhteiskuntaan tai hallintotapaan liittyvää tapahtu­maa tai olosuhdetta, jonka toteutumisella saattaisi olla sijoituksen arvoon kielteinen vaikutus.

Vakuutuksen kestävyysriskit riippuvat siitä, millaisia sijoituskohteita vakuutukseen liitetään. Vakuu­tukseen on liitettävissä useiden rahastoyhtiöiden sijoituskohteita, joissa huomioidaan kestävyysris­kit eri tavoin. Asiakas saa tietoa kestävyysriskien mahdollisesta vaikutuksesta sijoituskohteiden tuottoon sijoituskohteita koskevasta materiaalista. Henki-Fenniassa ei toistaiseksi tehdä tarkkaa arvi­ointia kestävyysriskien vaikutuksista Vakuutuksen tuottoon. Kestävyysriskit voivat vaikuttaa tuottoon esimerkiksi sijoituskohteiden maantieteellisen ja-kauman, toimialojen ja sijoitusajan kautta.

Henki-Fennia toimii sellaisten rahastoyhtiöiden kanssa, jotka edistävät vastuullista sijoittamista esi­merkiksi kansainvälisesti tunnustettuja standardeja noudattamalla. Henki-Fennian rahastoyhtiökump­panit huomioivat kestävyysluokittelun ja kestävyys­riskit sijoitustuotteissaan ja näitä tietoja käytetään tarjottaessa sijoitusvakuutuksia.

Vakuutusta tarjottaessa arvioidaan vakuutuksen ja sen sijoituskohteiden soveltuvuus ja asianmukai­suus asiakkaalle. Arvioinnissa huomioidaan myös asiakkaan ilmoittamat kestävyysmieltymykset.

Vakuutuksen verotus

Vakuutusten verokohtelu riippuu kulloinkin voimas­sa olevasta lainsäädännöstä ja verotuskäytännöstä. Seuraavassa on esitetty vakuutuksen verokohtelua 1.1.2025 voimassa olleen lainsäädännön mukaises­ti, kun henkilö on Suomessa yleisesti verovelvolli­nen. Henki-Fennia ei vastaa verottajan yksittäisistä verotuspäätöksistä, niiden seurauksista tai verotukseen mahdollisesti tulevista muutoksista.

Vakuutusmaksujen verotus

Vakuutusmaksut eivät ole verotuksessa vähennys­kelpoisia.

Verotus vakuutusaikana

Vakuutuksen tuottoa ei veroteta vakuutusaikana. Sijoituskohteita vaihdettaessa kertyneestä arvon­noususta ei tarvitse maksaa veroa.

Vakuutuksesta voidaan tehdä nostoja kesken vakuutusajan. Nostettavasta summasta katsotaan veronalaiseksi pääomatuloksi se suhteellinen osa, joka nostohetkellä vastaa vakuutuksen tuoton osuutta koko vakuutuksen arvosta. Loppuosa nos­tosta on verovapaata pääoman palautusta.

Verotus vakuutuksen päättyessä

Vakuutuksen erääntyessä vakuutuksen tuotto on saajalleen verotettavaa pääomatuloa. Jos vakuu­tuksen päättyessä maksettava säästösumma on pienempi kuin maksettujen vakuutusmaksujen yhteismäärä, syntyy vakuutuksesta vähennyskel­poinen tappio.

Vakuutuksen pääoma on verotonta, jos säästösum­ma maksetaan vakuutettuna olevalle vakuutuk­senottajalle itselleen. Jos säästösumman edunsaa­jaksi on määrätty vakuutuksenottajan lähiomainen, verotetaan pääomaa lahjana. Lähiomaiselle annet­tavat lahjat ovat verovapaita, jos niiden yhteismäärä saajaa kohden on alle 5 000 euroa kolmen vuoden aikana. Lähiomaisella tarkoitetaan muun muassa puolisoa, lapsia, puolison lapsia, vanhempia, lap­senlapsia ja isovanhempia.

Puolisolla tarkoitetaan aviopuolison lisäksi myös sellaisia samassa taloudessa asuvia henkilöitä, jot­ka ovat olleet aikaisemmin keskenään avioliitossa tai joilla on tai on ollut yhteinen lapsi.

Muille kuin vakuutuksenottajan lähiomaisille mak­settava säästösumma on kokonaisuudessaan veronalaista pääomatuloa.

Henkivakuutuskorvauksen verotus

Vakuutetun kuoltua vakuutusaikana vakuutuksesta maksetaan henkivakuutuskorvaus voimassa olevan edunsaajamääräyksen mukaisesti.

Vakuutetun lähiomaisille maksettavat henkivakuu­tuskorvaukset ovat kokonaan perintöveron alaisia. Lähiomaisia ovat suoraan ylenevässä ja alenevas­sa polvessa olevat perilliset, esimerkiksi aviopuoli­so, lapset, lastenlapset ja vanhemmat. Avopuoliso katsotaan lähiomaiseksi, jos hän asuu vakuutetun kanssa yhdessä ja jos heillä on tai on ollut yhtei­nen lapsi tai he ovat aikaisemmin olleet keskenään avioliitossa.

Muille kuin lähiomaisille maksettavat kuoleman-tapauskorvaukset ovat saajalleen veronalaista pää­omatuloa. Yritykselle maksettava henkivakuutus­korvaus on yritykselle veronalaista elinkeinotuloa.

Yrityksen ottama vakuutus

Maksetut vakuutusmaksut eivät ole yritykselle elin­keinotoiminnan verotuksessa vähennyskelpoista menoa. Jos yrityksen ottaman vakuutuksen edun­saajaksi määrätään yrityksen työntekijä, katsotaan vakuutusmaksut kokonaan työntekijän veronalai­seksi ansiotuloksi.

Yritykselle maksettavat suoritukset on yritykselle veronalaista tuloa vain vakuutuksen tuoton osalta.

Jos säästösumman edunsaajaksi on merkitty työntekijä, on hänelle maksetusta säästösummasta verotettavaa tuloa vain tuotto. Vakuutetun kuole­man jälkeen maksettavaa henkivakuutuskorvausta verotetaan samoin kuin yksityishenkilön ottamasta vakuutuksesta maksettavaa korvausta (ks. edellä).

Oma Fennia -verkkopalvelu

Oma Fennia -palvelussa voi hoitaa kätevästi vakuutukseen liittyviä asioita. Palvelussa voi sekä tarkastella vakuutuksen tietoja että tehdä muutok­sia vakuutukseen.

Vakuutuksen perustietojen lisäksi Oma Fennia -palvelussa näkyvät muun muassa vakuutuksen maksuhistoria, kuluvan vuoden jäljellä olevat maksusuunnitelman mukaiset vakuutusmaksut ja vakuutukseen liitetyt sijoituskohteet. Palvelun avulla voi esimerkiksi vaihtaa vakuutukseen liittyviä sijoituskohteita. Myös vakuutussäästöä kerryttävät lisämaksut hoituvat palvelussa sujuvasti.

Yksityishenkilö voi kirjautua Oma Fennia -palveluun kätevästi omilla henkilökohtaisilla pankkitunnuksil­laan. Vakuutuksenottajana oleva yritys voi rekiste­röityä palvelun käyttäjäksi osoitteessa fennia.fi .

Lainsäädäntö

Fennia-konsernin yhtiöt, Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia ja Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia ovat saaneet toimilupansa Suomessa ja soveltavat toi­minnassaan Suomen voimassa olevaa lainsäädän­töä. Yhtiöiden sopimuskielet ovat suomi ja ruotsi.

Valvontaviranomainen on Finanssivalvonta, Snellmaninkatu 6, PL 103, 00101 Helsinki, puhelin 010 831 51, www.finanssivalvonta.fi .

Fennia-konsernin yhtiöt on merkitty seuraaviin julkisiin rekistereihin: kaupparekisteri, verohallinto, ennakkoperintärekisteri, arvonlisäverovelvollisten rekisteri ja työnantajarekisteri.

Henki-Fennian vakavaraisuutta ja taloudellista tilaa koskeva kertomus on saatavissa osoitteessa fennia.fi .

Henki-Fennia voi antaa henkilökohtaisia suosituksia tarjoamistaan vakuutuksista.

Vakuutusten tarjoamiseen osallistuva henkilö voi saada palkkion kustakin myydystä vakuutuksesta ja palkkion määrä voi perustua myytyjen vakuutusten kappalemäärään ja vakuutusmaksujen suuruuteen. Määrä voi perustua tietyn aikavälin tavoitteiden ylittymiseen ja määräytyä vasta tarjoamistilanteen jälkeen.

Henkilötietojen käsittely

Käsittelemme Fenniassa asiakkaidemme henkilötietoja tietosuoja- ja vakuutuslainsäädännön mukaisesti. Huolehdimme aina asiakkaidemme yksityisyyden suojasta henkilötietojen käsittelyssä.

Voit lukea lisää henkilötietojen käsittelystä ja tietosuojaoikeuksien käyttämisestä Fenniassa tietosuojaselosteeltamme osoitteessa www.fennia.fi/tietosuoja-ja-kayttoehdot.

Tallennamme puheluita

Nauhoitamme ja tallennamme asiakaspalvelumme puheluita asiakastapahtuman varmentamiseksi, vastuumme selvittämiseksi sekä palveluidemme kehittämiseksi.

Puhelujen hinnat

Soitto 010 5 -alkuisiin ja 010 19 -alkuisiin palvelunumeroihimme maksaa kotimaan verkosta paikallisverkkomaksun ja matkapuhelimesta oman operaattorin perimän matkapuhelumaksun verran.

Muutoksenhaku Henki-Fennian päätökseen

Jos asiakas ei ole tyytyväinen Henki-Fennian va­kuutusasiassa tekemään päätökseen, voi päätök­sen saattaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan tai Sijoituslautakunnan käsiteltäväksi. Päätöksen voi saattaa myös ratkaistavaksi vakuutuksenottajan ko­tipaikan tai Helsingin käräjäoikeuteen.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Porkkalankatu 1, 00180 Helsinki
Puhelin: 09 685 0120
www.fine.fi

50 206 10 01.2025