Yritysturvan Kiinteistövakuutusten esite
Voimassa 1.1.2022 alkaen
KIINTEISTÖVAKUUTUS
Tässä tuote-esitteessä kerrotaan Kiinteistövakuutuksen keskeinen sisältö ja tärkeimmät korvaukseen vaikuttavat asiat. Yksityiskohtainen sisältö on vakuutusehdoissa sekä vakuutussopimukseen liitetyissä erityisehdoissa ja suojeluohjeissa.
Kun noudatat suojeluohjeita, estät vahinkoja ja rajoitat niistä aiheutuvia menetyksiä. Perehdy suojeluohjeisiin huolellisesti ja saata ne kaikkien kiinteistöstä vastuussa olevien tietoisuuteen. Jos suojeluohjeita ei ole noudatettu ja noudattamatta jättäminen on vaikuttanut vahingon syntyyn tai määrään, voidaan korvausta alentaa tai evätä se kokonaan.
Saat vakuutusehdot ja suojeluohjeet ensimmäisen vakuutuskirjan yhteydessä ja aina niiden muuttuessa. Halutessasi saat ne yhteyshenkilöltäsi jo ennen vakuutuksen alkamista.
Vakuutuksen sisältö
Kiinteistövakuutus on tarkoitettu suomalaisille asunto- ja kiinteistöosakeyhtiöille. Yksityishenkilöiden omistamat omakotitalot vakuutetaan Fenniaturvan kotivakuutuksella, kuten kotitalouksien muukin omaisuus.
Kiinteistövakuutus koostuu kiinteistön omaisuus- ja toiminnan vakuutuksista. Omaisuusvakuutuksilla vakuutetaan kiinteistön rakennukset. Kiinteistön toiminnan vakuutuksia ovat Kiinteistön vastuuvakuutus, Kiinteistön hallinnon vastuuvakuutus ja Kiinteistön oikeusturvavakuutus.
Vakuutusmaksu
Rakennuksen omaisuusvakuutuksen maksu perustuu vakuutuksenottajan ilmoittamaan rakennuksen tilavuuteen tai euromääräiseen vakuutusmäärään. Lisäksi rakennuksen vakuutusmaksuun vaikuttavat mm:
rakennuksen paloluokka
rakennuksen käyttötarkoitus
rakennuksen ja sen putkistojen ikä
rakennuksen tekniset suojalaitteet, kuten sprinklerilaitteisto
vakuutuksenottajan omavastuu.
Kiinteistön toiminnan vakuutusten maksu perustuu kiinteistöön kuuluvien rakennusten tilavuuteen.
Vakuutusmaksu on maksettava viimeistään laskussa mainittuna eräpäivänä. Jos maksu viivästyy, peritään siitä korkolain mukaista viivästyskorkoa. Jos joudumme lähettämään maksumuistutuksen, perimme siitä lain mukaisen muistutusmaksun.
Jos vakuutusmaksu on maksettu, vakuutus on voimassa vakuutuskirjassa mainitun vakuutuskauden, ellei vakuutusta erikseen kirjallisesti irtisanota.
Vakuutuksenhakijan maksuhäiriön vakavuuden mukaan Fennia voi joko olla myöntämättä vapaaehtoista vakuutusta tai edellyttää, että ensimmäisen vakuutuskauden vakuutusmaksu maksetaan etukäteen, ennen kuin vakuutus tulee voimaan.
Vakuutussopimuksen voimaantulo, muuttaminen ja päättyminen
Fennian vastuu alkaa joko vakuutuksenottajan kanssa sovittuna päivänä tai, jollei päivästä ole erikseen sovittu, sinä päivänä, kun Fennia tai vakuutuksenottaja on antanut hyväksyvän vastauksen toisen osapuolen tarjoukseen.
Voimassaoloaika
Vakuutussopimus on voimassa vakuutuskausittain siihen saakka, kunnes toinen osapuolista päättää sopimuksen.
Sopimusehtojen muuttaminen vakuutuskauden vaihtuessa
Fennialla on oikeus muuttaa kiinteistövakuutuksen vakuutusehtoja, -maksua ja muita sopimusehtoja vakuutusehdoissa määritellyin perustein. Jos Fennia muuttaa vakuutussopimusta, lähetämme tehtävistä muutoksista ilmoituksen etukäteen laskun mukana. Muutos tulee voimaan sen vakuutuskauden alusta, joka alkaa kuukauden kuluttua ilmoituksen lähettämisestä.
Irtisanominen
Vakuutuksenottajalla on oikeus irtisanoa jatkuva vakuutus kirjallisesti tai sähköisesti kirjallisessa muodossa. Kuluttaja ja kuluttajaan rinnastuva vakuutuksenottaja voi irtisanoa vakuutuksen milloin tahansa. Yritys- ja yhteisöasiakkaiden vakuutusta irtisanottaessa vakuutuksenottajan on Fennian vaatimuksesta noudatettava irtisanomisessa Yritysturvan yleisten sopimusehtojen mukaisia määräaikoja. Jos irtisanomisilmoituksessa ei ole erikseen mainittu haluttua päättymispäivää, vakuutus päättyy irtisanomisilmoituksen jättö- tai lähetyspäivästä.
Fennia voi irtisanoa jatkuvan vakuutuksen päättymään vakuutuskauden lopussa ilmoittamalla siitä kirjallisesti viimeistään kuukautta ennen vakuutuskauden päättymistä. Vakuutussopimuslaissa, Yritysturvan yleisissä sopimusehdoissa ja muissa vakuutusehdoissa on lisäksi mainittu tilanteita, joissa vakuutus voidaan irtisanoa päättymään myös kesken vakuutuskauden.
RAKENNUKSEN OMAISUUSVAKUUTUS
Omaisuusvakuutuksen kohteena on vakuutuskirjaan merkitty rakennus. Vakuutettuun rakennukseen kuuluvat vakuutuksenottajan omistamat, kiinteästi asennetut rakenteet, kalusteet, pinnoitteet ja talotekniikka alkuperäisen tai koko rakennukseen jälkeenpäin uudistetun tasoisena. Kiinteästi asennettuun talotekniikkaan kuuluvat
rakennuksen käyttöä palvelevat, kiinteästi asennetut sähköistys-, lämmitys-, ilmanvaihto-, vedenjakelu- ja viemäröinti-, sammutus-, valvonta-, hälytys-, tiedonsiirto-, ohjaus- ja säätölaitteet, -laitteistot ja koneet ja näihin kuuluvat johdot, kaapeloinnit, putket, kanavat ja säiliöt rakennuksessa ja tontilla sekä liittymäjohdot, -kaapeloinnit, -putket ja -kanavat yleiseen liittymään saakka
rakennuksen käyttöä palvelevat hissit ja liukuportaat
rakennuksessa harjoitettavaan liiketoimintaan käytettävien liike-, tuotanto- ja varastotilojen tavaraliikenteeseen tarkoitetut ulko-ovet
ajoneuvojen lämpötolpat tai-pistokkeet ja sähköautojen latauspisteet
rakennuksen käyttöä palvelevat aurinkokeräimet säätölaitteineen.
Vakituiseen asumiseen tarkoitetussa rakennuksessa vakuutuksen kohteena olevaan talotekniikkaan kuuluvat myös asukkaiden yhteiskäytössä olevan pesutuvan pesukone, mankeli ja kuivain sekä asukkaiden yhteiskäytössä olevien kylmäsäilytystilojen jäähdytyslaitteistot ja asukkaiden yhteiskäytössä olevan saunan kiuas.
Vakuutuksen kohteena on edellisen lisäksi asuinhuoneistojen jääkaapit, astianpesukoneet, kiukaat, liedet ja liesituulettimet huoneiston alkuperäisen varustetason mukaisesti.
Vakuutuksen kohteena ovat myös rakennuksen maapohja 200 000 euroon saakka sekä piha-alueen pintarakenteet ja piha-alueella olevat istutukset yhteensä enintään 10 000 euroon saakka.
Lisäksi vakuutuksen kohteena ovat vakuutuksenottajan omistamat
rakennuksen tontilla sijaitsevat kiinteät, tavanomaiset rakennelmat, eivät kuitenkaan rantarakennelmat eivätkä yli 20 m2:n suuruiset laiturit
rakennuksen tontilla sijaitsevat, enintään 40 m2:n suuruiset auto-, jäte- ja muut katokset
rakennuksen tontilla sijaitsevat, enintään 20 m2:n suuruiset lämpöeristämättömät varastot ja piharakennukset
ainoastaan kiinteistön hoitoon käytettävät työkalut ja enintään 5 kW:n tehoiset työkoneet polttoaineineen
yksityistalouksien vakituiseen asumiseen liittyvät, yhteiseen käyttöön tarkoitetut laitteet ja kalusto.
Rakennuksen vakuutusmäärä
Rakennuksen vakuuttaminen voi perustua vakuutuksenottajan ilmoittamiin tunnuslukuihin (yleensä tilavuus) tai vakuutusmäärään. Jos vakuuttaminen perustuu vakuutuksenottajan ilmoittamaan euromääräiseen vakuutusmäärään, tulee vakuutusmäärän kattaa rakennuksen uudelleen rakentamisesta aiheutuvien kustannusten lisäksi kaikki kuljetus- ja asennuskulut sekä mahdolliset purku-, raivaus- ja hävityskulut. Vakuutuksenottajan ilmoittamat tunnusluvut tai vakuutusmäärä merkitään vakuutuskirjaan. Rakennuksen euromääräinen vakuutusmäärä on Fennian korvauksen yläraja kussakin omaisuusvahingossa.
Yli- ja alivakuutus
Rakennus on ylivakuutettu, jos vakuutuksenottajan ilmoittama tunnusluku (yleensä tilavuus) tai vakuutusmäärä on todellista suurempi. Vakuutuksenottaja ei hyödy ylivakuutuksesta, sillä Fennia korvaa vain vahingon todellisen määrän.
RAJOITUKSIA
Vakuutuksen kohteena eivät ole
rakennuksen osat ja tilat, joiden rakentamista varten ei ole saatu asianmukaista rakennuslupaa
yksinomaan rakennuksessa harjoitettavaan liike-, tuotanto-, harrastus- tai muuta vastaavaa toimintaa palvelevat koneet, laitteet, laitteistot, rakenteet, kalusteet ja pinnoitteet
osakkeenomistajan, vuokralaisen tai rakennuksen muun käyttäjän hankkimat ja omistamat rakenteet ja varusteet
rakennustaide, kuten patsaat, veistokset, reliefit sekä seinä- ja kattomaalaukset
rakennuksen perusanturoiden alapuolella olevat rakenteet
ulkona tai lämpöeristämättömissä tiloissa sijaitsevien tasojen tai kulkuväylien sulana pitämiseen käytettävät laitteet ja laitteistot ja näihin kuuluvat johdot, kaapeloinnit, putket, kanavat ja säiliöt
lämmöntuotantolaitteet, joiden teho on yli 1 MW tai jotka tuottavat lämpöä muihinkin, kuin tämän vakuutuksen kohteena oleviin rakennuksiin
pakastamorakennusten ja kylmäsäilytysrakennusten kylmälaitteet ja -aineet
veneet, alukset, liikennevakuuttamiskelpoiset ajoneuvot eivätkä liikennevakuuttamiskelpoiset työkoneet.
Rakennus on alivakuutettu, jos vakuutuksenottajan ilmoittama tunnusluku (yleensä tilavuus) tai vakuutusmäärä on todellista pienempi. Vakuutuksenottaja kärsii alivakuutuksesta, sillä Fennia korvaa tässä tilanteessa vain niin suuren osan omavastuulla vähennetystä vahingon määrästä kuin Fennialle ilmoitetun arvon ja todellisen arvon välinen suhde osoittaa. Rakennuksen tilavuus lasketaan RT-kortissa 120.12 annetun määritelmän mukaan.
ESIMERKKI ALIVAKUUTUKSESTA
Asunto-osakeyhtiö vakuutti kerrostalon Kiinteistövakuutuksella ja ilmoitti rakennuksen tilavuudeksi 12 000 m3. Omavastuuksi asunto-osakeyhtiö valitsi 3 000 euroa. Palovahingon jälkeen rakennuksen todelliseksi tilavuudeksi selvisi 15 000 m3. Palovahingon korjauskustannukset olivat 100 000 euroa.
Koska rakennus oli alivakuutettu, vakuutuksesta korvattiin vain niin suuri osa vahingosta kuin Fennialle ilmoitetun tilavuuden ja todellisen tilavuuden välinen suhde osoittaa seuraavasti: Korvauksen määrä = (12 000 m3/15 000 m3) x (100 000 e - 3 000 e) = 77 600 euroa
Mitä omaisuusvakuutuksesta korvataan
Kiinteistövakuutuksen omaisuusvakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteena olevalle omaisuudelle äkillisesti ja ennalta arvaamattomasti aiheutuneet suoranaiset esinevahingot, kun vahingon on aiheuttanut:
irtipäässyt tuli
suora salamanisku
sammutuslaitteiston laukeaminen
räjähdys
myrsky tai raesade
murto
ilkivalta
rakennuksen putkistoista äkillisesti ja arvaamattomasti vuotanut neste, kaasu tai höyry
rakennuksen putkistoon kiinteästi liitetystä käyttölaitteesta äkillisesti ja arvaamattomasti vuotanut neste, kaasu tai höyry, kuten pesukoneesta vuotanut vesi
rakennukseen tunkeutunut villieläin.
Kiinteistövakuutuksesta korvataan myös talotekniikan äkillinen ja arvaamaton rikkoutuminen. Talotekniikan rikkovakuutus on Kiinteistövakuutuksen valinnainen osa. Jos Kiinteistövakuutus ei sisällä Talotekniikan rikkovakuutusta, tämä on merkitty vakuutuskirjaan.
TÄRKEIMPIÄ KORVAUSRAJOITUKSIA
Kiinteistövakuutuksen omaisuusvakuutuksesta ei korvata vahinkoa, kun
vahingoittunut omaisuus on nimenomaan asetettu tulelle tai lämmölle alttiiksi
vahinko on aiheutunut ammattimaisesta räjäytys- tai louhintatyöstä
vahinko on aiheutunut rakennuksen ulkopuolelta, katto-, seinä- tai lattiarakenteen läpi tai kautta rakennukseen päässeestä lumesta, jäästä, nesteestä, höyrystä tai kaasusta, ellei myrsky ole samalla rikkonut rakennusta
aallokko tai myrsky on vahingoittanut laituria tai rantarakennelmaa
vahinko on aiheutunut pohjaveden korkeuden muuttumisesta, maanjäristyksestä, routimisesta tai muusta maan liikkumisesta tai perustuksen painumisesta tai rikkoutumisesta
vahinko on aiheutunut hyönteisistä tai tuhoeläimistä tai siitä, että eläin on talvehtinut tai pesiytynyt rakennuksessa
kyseessä on murto tai ilkivalta, jonka tapahtumisajankohtaa ei voida määritellä
kyseessä on naarmuttaminen, töhriminen (esimerkiksi graffitit ja tagit) tai muu vastaava vaurioittaminen
huoneiston käyttäjä on vahingoittanut huoneistokohtaisia kalusteita, varusteita, laitteita tai pintamateriaaleja
vahinko on aiheutunut vedeneristeen läpi tai vedeneristeen tai lattiakaivon ja sen korokerenkaan läpivientien tai liitosten kautta rakenteisiin vuotaneesta nesteestä
vahinko on aiheutunut siitä, että lattiakaivolla varustettua tilaa ei ole vedeneristetty
vahinko on aiheutunut kattokouruista, rakennuksen ulkopuolisista syöksytorvista, sadevesiviemäreistä tai muualta virranneesta sade- tai sulamisvedestä
vahinko on aiheutunut salaojitusjärjestelmän tai muun maaperän kuivanapitoon tarkoitetun järjestelmän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
vahinko on aiheutunut kunnallisen tai muun yleisen vesi- tai viemärijohdon vaurioitumisesta, tukkeutumisesta, alimitoituksesta tai muusta toimimattomuudesta
kyseessä on vuoto- tai rikkoutumisvahinko, joka on aiheutunut vakuutuksen kohteena olevan omaisuuden suunnittelu-, valmistus-, materiaali-, rakennus- tai asennusvirheestä tai rakentamismääräysten, -ohjeiden tai hyvän rakentamistavan vastaisesta rakentamisesta tai vakuutuksen kohteena olevaa omaisuutta käsiteltäessä tehdystä työvirheestä
kyseessä on muuraamalla valmistetun tulisijan, hormin tai savupiipun rikkoutuminen
vahinko on aiheutunut kaivetun tai poratun kaivon, maalämpöjärjestelmän porareiän tai muun vastaavan porareiän tukkeutumisesta, sortumisesta, rikkoutumisesta tai toimimattomuudesta
vahinko on aiheutunut kondenssivedestä tai kosteuden aiheuttamasta mätänemisestä, sienettymisestä, homeesta tai hajusta
vahinko on aiheutunut pitkäaikaisesta vaikutuksesta, kuten materiaalin kulumisesta
vahinko on aiheutunut vakuutetun omaisuuden huollon laiminlyönnistä tai käyttöohjeiden vastaisesta käytöstä.
ESIMERKKI KORVAUSRAJOITUKSESTA
Asuinhuoneiston kylpyhuoneessa ja sen viereisessä makuuhuoneessa todettiin kosteusvaurioita. Tutkimuksissa selvisi, että kosteusvauriot olivat aiheutuneet kylpyhuoneen puutteellisen vedeneristyksen läpi rakenteisiin päässeestä suihkuvedestä.
Vakuutuksesta ei korvattu kosteusvaurioituneiden rakenteiden eikä puutteellisen vedeneristyksen korjaamisesta aiheutuneita kustannuksia. Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut vedeneristeen läpi tai vedeneristeen läpivientien tai vedeneristeen liitosten kautta rakenteisiin vuotaneesta nesteestä.
Rakennuksen iän tai sen osan iän vaikutus korvaukseen
Omaisuusvahinko korvataan jälleenhankinta-arvon mukaan, jos omaisuuden käypä arvo välittömästi ennen vahinkoa oli vähintään puolet jälleenhankinta-arvosta. Jos käypä arvo oli alle puolet jälleenhankinta-arvosta, vahinko korvataan käyvän arvon mukaan. Omaisuuden käypä arvo on rahamäärä, joka saadaan, kun jälleenhankinta-arvosta vähennetään omaisuuden arvon aleneminen ikääntymisen, kulumisen, tekniikan vanhentumisen, käyttökelpoisuuden alenemisen, sijaintipaikkakunnan muuttuneiden olosuhteiden tai muun syyn johdosta.
Vuoto- ja rikkoutumisvahingoissa rakennuksen tai sen osan tai laitteen ikä vaikuttaa korvaukseen vakuutusehdoissa määritettyjen ikävähennysten mukaisesti.
Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on jokaisessa vakuutustapahtumassa omavastuu, joka otetaan huomioon korvauksen määrässä. Omavastuu on korotettu, jos
vahinko on aiheutunut rakennus-, asennus- tai korjaustyön alaisena olevalle rakennukselle tai rakennelmalle
palovahinko on aiheutunut tulitöistä
vahinko on aiheutunut vesikalusteesta tai käyttölaitteesta virranneesta nesteestä, höyrystä tai kaasusta.
ESIMERKKI IKÄVÄHENNYKSESTÄ
Asunto-osakeyhtiö vakuutti vuonna 1995 rakennetun kerrostalon Kiinteistövakuutuksella. Kiinteistövakuutus sisälsi Talotekniikan rikkovakuutuksen. Omavastuuksi asunto-osakeyhtiö valitsi 3 000 euroa. Tammikuussa 2018 lämmitysverkoston putki rikkoutui ja siitä vuotanut vesi vahingoitti samassa yhteydessä rakennuksen rakenteita.
Vakuutuksesta korvattiin vuodosta vaurioituneiden rakenteiden korjaamisesta aiheutuneet kustannukset. Koska putki oli rikkoutumishetkellä 23 vuotta vanha, vähennettiin korjauskustannuksista 20 prosenttia seuraavan taulukon mukaisesti:
Ikävähennys on kuitenkin enintään 20 000 euroa vahinkoa kohti.
Talotekniikan rikkoutumisena korvattiin rikkoutuneen putken korjaamisesta aiheutuneet kustannukset seuraavasti:
Koska putki oli rikkoutumishetkellä 23 vuotta vanha, vähennettiin sen korjauskustannuksista ja korjauksen vaatimista rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksista ikävähennyksenä 66 % (putken ikävähennys on käyttöönottovuotta seuraavan vuoden jälkeen 3 % jokaiselta alkavalta kalenterivuodelta).
Putken korjaamisesta aiheutuneet kustannukset rakenteiden avaamis- ja sulkemiskustannuksineen olivat 7 000 euroa ja kastuneiden rakenteiden korjauskustannukset olivat 30 000 euroa.
Näin korvattiin kastuneiden rakenteiden korjaaminen:
Rakenteiden kuivaus- ja korjauskulut = 30 000 e
Ikävähennys 20 % = - 6 000 e
Näin korvattiin rikkoutuneen putken korjaaminen:
Putken korjaus- ja rakenteiden avaamis- ja sulkemiskulut = 7 000 e
Ikävähennys (22 x 3 %)x 7 000 e = - 4 620 e
Omavastuu = - 3 000 e
Vakuutuksesta korvattiin yhteensä 23 380 e.
ESIMERKKI KOROTETUSTA OMAVASTUUSTA
Asunto-osakeyhtiö vakuutti kerrostalon Kiinteistövakuutuksella. Omavastuuksi asunto-osakeyhtiö valitsi 3 000 euroa. Asunto-osakeyhtiö teetti käyttövesiputkiston uusimistyön putkiliikkeellä. Työn aikana hitsauskipinästä syttyi tulipalo, joka onnistuttiin rajaamaan yhteen asuinhuoneistoon. Palovahingon korjauskustannukset olivat 80 000 euroa.
Koska kyseessä oli tulityöstä alkanut tulipalo, sovellettiin vahinkoon korotettua omavastuuta, joka on 10 prosenttia vahingon määrästä eli tässä tapauksessa 8 000 euroa.
Näin korvattiin palovahingon korjauskustannukset:
Korjauskulut = 80 000 e
Korotettu omavastuu = - 8 000 e
Korvaus = 72 000 e.
KIINTEISTÖN VASTUUVAKUUTUS
Kiinteistön vastuuvakuutuksesta korvataan vakuutetun kiinteistön omistajana toiselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, jotka todetaan vakuutuskauden aikana Suomessa ja joista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa.
Vakuutuksesta ei korvata sellaista taloudellista vahinkoa, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon, ts. pelkkää varallisuusvahinkoa.
Vakuutusmäärä ja omavastuu mainitaan vakuutuskirjassa.
TÄRKEIMPIÄ KORVAUSRAJOITUKSIA
Kiinteistön vastuuvakuutuksesta ei korvata esimerkiksi
itselle aiheutettua vahinkoa
sellaisen omaisuuden vahingoittumista, joka on vakuutuksenottajan hallussa, käsiteltävänä, huollettavana, hänellä lainassa tai muutoin hänen hyödykseen käytettävänä
yksinomaan sopimukseen perustuvaa korvausvastuuta
vahinkoa, joka on aiheutunut virheestä tai virheellisyydestä tai muusta vahingon uhasta, josta vakuutuksenottaja oli tietoinen tai hänen olisi pitänyt olla tietoinen vakuutuksen voimaan tullessa
vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sadeveden, sulamisveden, jäteveden, vesialtaan, vesistön tai meren tulvimisesta
louhinta- tai räjäytystyössä aiheutunutta vahinkoa
ympäristövahinkoa, ellei sen syynä ole äkillinen tapahtuma tai laitevika. Jotta ympäristövahingon syynä katsottaisiin olevan äkillinen tapahtuma tai laitevika, se edellyttäisi, että vakuutuksenottaja on tiennyt pilaantumisesta, päästöstä tai muusta häiriöstä viimeistään 14 vuorokauden kuluttua sen alkamisesta ja tehnyt kirjallisen korvausvaatimuksen Fennialle 60 vuorokauden kuluessa pilaantumisen, päästön tai muun häiriön alkamisesta.
KORVAUSESIMERKKI
Jalankulkija liukastui ja loukkaantui jalkakäytävällä, jonka asunto-osakeyhtiö oli jättänyt hiekoittamatta. Jalankulkija vaati sairaanhoitokuluistaan korvausta asunto-osakeyhtiöltä. Kiinteistön vastuuvakuutuksesta korvattiin sairaanhoitokulut vakuutuksenottajan omavastuulla vähennettynä.
ESIMERKKI KORVAUSRAJOITUKSESTA
Asunto-osakeyhtiö lainasi naapurikiinteistöltä puutarhatraktorin. Käytön aikana traktori vaurioitui käyttövirheen vuoksi. Naapurikiinteistö vaati asunto-osakeyhtiötä korvaamaan traktorin korjauskustannukset. Kiinteistön vastuuvakuutuksesta ei korvattu korjauskustannuksia, koska traktori oli ollut vakuutuksenottajalla lainassa ja hyödyksi käytettävänä.
Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on Fennian korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutustapahtumassa. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista korvataan vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä enintään kaksinkertaisena.
Omavastuu
Vakuutuksenottajalla on jokaisessa vakuutustapahtumassa omavastuu, joka otetaan huomioon korvauksen määrässä. Omavastuu on korotettu, jos
vahinko on aiheutunut tulityöstä, vedeneristystyöstä, maankaivutyöstä tai maansiirtotyöstä
vahinko on aiheutunut öljysäiliöstä tai siihen liittyvästä putkistosta
vahinko on aiheutunut avaimen katoamisesta.
Alivakuutus
Jos riskin suuruuden arvioinnin ja vakuutusmaksun perusteena oleva rakennuksen tilavuus on ilmoitettu Fennialle todellista pienempänä, on kyseessä alivakuutus. Vakuutuksesta korvataan tällöin vain niin suuri osa omavastuulla vähennetystä vahingon määrästä kuin ilmoitetun tilavuuden ja todellisen tilavuuden välinen suhde osoittaa. Rakennuksen tilavuus lasketaan RT-kortissa 120.12 annetun määritelmän mukaan.
KIINTEISTÖN HALLINNON VASTUUVAKUUTUS
Kiinteistön hallinnon vastuuvakuutuksesta korvataan kiinteistön hallinnossa vakuutuksenottajalle, osakkeenomistajalle tai muulle henkilölle aiheutettu sellainen taloudellinen vahinko, joka ei ole yhteydessä henkilö- tai esinevahinkoon ja josta vakuutettu on voimassa olevan osakeyhtiölain, asunto-osakeyhtiölain tai osuuskuntalain mukaan henkilökohtaisesti korvausvastuussa vakuutetun ominaisuudessa.
Vakuutettuja ovat vakuutuksenottajan kaikki laillisesti valitut hallituksen jäsenet, varajäsenet ja yhtiökokouksen puheenjohtaja sekä toimitusjohtaja (isännöitsijä) vakuutuksenottajan hallintoelimen jäsenen tai yhtiökokouksen puheenjohtajan ominaisuudessa toimiessaan.
Vakuutus on voimassa Suomessa. Vakuutusta voi käyttää asioissa, jotka voitaisiin Suomessa saattaa käräjäoikeuden käsiteltäviksi.
Vakuutusmäärä ja omavastuu mainitaan vakuutuskirjassa.
TÄRKEIMPIÄ KORVAUSRAJOITUKSIA
Kiinteistön hallinnon vastuuvakuutuksesta ei korvata esimerkiksi
henkilö- eikä esinevahinkoa tai sellaiseen yhteydessä olevaa taloudellista vahinkoa
vahinkoa vakuutuksenottajalle tai osakkeenomistajalle, jos vakuutettu itse tai yhtiö, jonka osake-enemmistön vakuutettu omistaa, omistavat yhdessä tai erikseen yli 25 prosenttia vakuutuksenottajana olevan yhtiön osakkeista
vahinkoa siltä osin, kuin korvausvastuu perustuu vakuutetun tekemän sopimuksen sellaiseen määräykseen, jolla vakuutettu on ottanut itselleen enemmän vastuuta kuin hänellä olisi voimassa olevan oikeuden mukaan ilman tuollaista sopimusmääräystä
vahinkoa, joka on aiheutunut laskuvirheestä käteistä rahaa vastaanotettaessa tai maksettaessa
sakkoa, rangaistuksen luontaista vahingonkorvausta, veroa, veronlisäystä, veronkorotusta tai muuta sen kaltaista seuraamusta
vahinkoa, joka on aiheutunut ammattimaisessa isännöintitoiminnassa
vahinkoa, joka on aiheutunut vakuutetun virheestä tai laiminlyönnistä ottaa tai pitää voimassa tarvittavat ja riittävät vakuutukset
vahinkoa, jos virhe, virheellisyys tai muu korvausvastuun peruste oli tai olisi pitänyt olla vakuutuksenottajan tai vakuutetun tiedossa vakuutuksen tullessa voimaan
vahinkoa, joka on aiheutunut lukkojen tai lukitusjärjestelmien sarjoittamisesta tai uusimisesta.
KORVAUSESIMERKKI
Asunto-osakeyhtiön isännöitsijältä oli pyydetty isännöitsijäntodistusta asuntokauppaa varten. Asunto-osakeyhtiön isännöitsijän tehtävää hoitava kyseisen asunto-osakeyhtiön osakas oli kirjannut isännöitsijäntodistukseen kaupan kohteena olevan asuinhuoneiston velkaosuuden todellista pienemmäksi. Kiinteistön hallinnon vastuuvakuutuksesta korvattiin huoneiston ostajalle tästä aiheutunut vahinko.
Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on Fennian korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutustapahtumassa. Yhden vakuutuskauden aikana todetuista vahingoista korvataan enintään vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä.
Alivakuutus
Jos riskin suuruuden arvioinnin ja vakuutusmaksun perusteena oleva rakennuksen tilavuus on ilmoitettu Fennialle todellista pienempänä, on kyseessä alivakuutus. Vakuutuksesta korvataan tällöin vain niin suuri osa omavastuulla vähennetystä vahingon määrästä, kuin ilmoitetun tilavuuden ja todellisen tilavuuden välinen suhde osoittaa. Rakennuksen tilavuus lasketaan RT-kortissa 120.12 annetun määritelmän mukaan.
KIINTEISTÖN OIKEUSTURVAVAKUUTUS
Kiinteistön oikeusturvavakuutuksesta korvataan vakuutetun välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka ovat aiheutuneet lakimiesavun käyttämisestä vakuutuskirjaan merkityn kiinteistön ja rakennusten omistukseen, hallintaan, hoitoon tai käyttöön liittyvissä riita-, rikos- ja hakemusasioissa.
Vakuutettuja ovat vakuutuksenottajan lisäksi
vakuutuksenottajan palveluksessa olevat henkilöt
sellaiset palkattomat tai satunnaiset työnsuorittajat, joiden aiheuttamista vahingoista vakuutuksenottaja on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa
vakuutuksenottajan työntekijöihin rinnastettavat itsenäiset yrittäjät, joiden aiheuttamista vahingoista vakuutuksenottaja voimassa olevan oikeuden mukaan on korvausvastuussa.
Vakuutettu voi käyttää vakuutusta asioissa, jotka on saatettu Suomessa käsiteltäviksi käräjäoikeudessa tai välimiesmenettelyssä. Jos kyseessä on ilman oikeudenkäyntiä tai välimiesmenettelyssä ratkaistava riita-asia, voidaan vakuutusta käyttää sellaisissa asioissa, jotka olisi Suomessa voitu välittömästi saattaa käräjäoikeuden käsiteltäviksi.
Vakuutuksesta ei korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään hallinnollisissa viranomaisissa tai erikoistuomioistuimissa, esimerkiksi aluehallintovirastossa, hallinto-oikeudessa, vakuutusoikeudessa, työtuomioistuimessa, markkinaoikeudessa tai korkeimmassa hallinto-oikeudessa. Vakuutuksesta ei myöskään korvata kuluja asioissa, jotka käsitellään Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa, Euroopan unionin tuomioistuimessa tai Euroopan unionin yleisessä tuomioistuimessa.
Vakuutusmäärä ja omavastuu mainitaan vakuutuskirjassa.
Korvattavuus edellyttää, että vakuutustapahtuma on sattunut vakuutuksen voimassaoloaikana. Jos tämä vakuutus kuitenkin on vakuutustapahtuman sattuessa ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, tulee myös niiden seikkojen, joihin riita, vaatimus tai syyte perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana.
Voimassaoloaikaan luetaan vakuutuskirjassa mahdollisesti mainituin rajoituksin se aika, jonka tämä vakuutus yksin tai peräkkäin yhdessä muiden päättyneiden, vastaavansisältöisten oikeusturvavakuutusten kanssa on vakuutetun osalta ollut yhtäjaksoisesti voimassa. Jos vakuutustapahtuman sattuessa on voimassa useampia oikeusturvavakuutuksia, vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan kuitenkin vain tämä vakuutus.
Kiinteistön oikeusturvavakuutuksesta ei kuitenkaan korvata kaikkia oikeudenkäynnistä aiheutuneita kuluja. Korvauksen ulkopuolelle jäävät esimerkiksi vakuutetun maksettavaksi tuomitut tai sovitut vastapuolen oikeudenkäyntikulut, tuomion täytäntöönpanosta aiheutuvat kulut ja oikeustieteellisten lausuntojen hankintakulut.
TÄRKEIMPIÄ RAJOITUKSIA
Oikeusturvaetua ei voi saada asioissa, jotka käsitellään hallinnollisissa viranomaisissa tai erikoistuomioistuimissa (esimerkiksi aluehallintovirastossa, hallinto-oikeudessa, vakuutusoikeudessa, työtuomioistuimessa, markkinaoikeudessa tai korkeimmassa hallinto-oikeudessa), Euroopan ihmisoikeustuomioistuimessa, Euroopan unionin tuomioistuimessa tai Euroopan unionin yleisessä tuomioistuimessa.
Oikeusturvavakuutuksesta ei korvata asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja, kun ne liittyvät
asiaan, joka koskee vakuutettua muun, kuin vakuutuskirjassa mainitun kiinteistön omistajana, haltijana, hoitajana tai käyttäjänä
kiinteistöllä tai rakennuksessa harjoitettuun taloudelliseen toimintaan
asiaan, jossa tämän vakuutuksen vakuutetut ovat vastapuolina (Vakuutuksesta korvataan kuitenkin vakuutuksenottajan kulut.)
konkurssiin
huoneiston, rakennuksen tai rakennelman vuokrasuhteeseen
ulosottoon.
Oikeusturvavakuutuksesta ei myöskään korvata sellaisia kuluja,
jotka ovat aiheutuneet kiinteistölle ennen vakuutuksen voimaantuloa aloitetusta rakennus-, korjaus- tai purkutyöstä
jotka ovat aiheutuneet virallisen syyttäjän vakuutettua vastaan ajamasta syytteestä
joilla on vakuutetulle vähäinen merkitys
jotka koskevat vakuutetulle siirrettyä saatavaa tai vaadetta, ellei siirrosta riidan syntyessä ole kulunut kahta vuotta.
ESIMERKKI KORVAUSRAJOITUKSESTA
Asunto-osakeyhtiön vesikatto oli alun perin rakennettu rakentamisohjeiden vastaisesti, joten katon rikkoutumisriski oli normaalia suurempi. Lisäksi katosta aiheutui melua, joka häiritsi asukkaita. Katon korjauksesta syntyi riita, jota käsiteltiin myös oikeudessa.
Kiinteistön oikeusturvavakuutuksesta ei korvattu oikeudenkäyntikuluja, sillä katto oli rakennettu ennen vakuutuksen voimaantuloa.
Vakuutusmäärä
Vakuutuskirjaan merkitty vakuutusmäärä on Fennian korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana jokaisessa vakuutustapahtumassa. Yhden vakuutuskauden aikana syntyneistä useammasta kuin yhdestä vakuutustapahtumasta vakuutuksesta maksettavien korvausten enimmäismäärä on kuitenkin enintään vakuutusmäärän kaksinkertainen määrä.
Alivakuutus
Jos riskin suuruuden arvioinnin ja vakuutusmaksun perusteena oleva rakennuksen tilavuus on ilmoitettu Fennialle todellista pienempänä, on kyseessä alivakuutus. Vakuutuksesta korvataan tällöin vain niin suuri osa omavastuulla vähennetystä, vakuutusehtojen mukaan muutoin korvattavien kustannusten määrästä, kuin ilmoitetun tilavuuden ja todellisen tilavuuden välinen suhde osoittaa. Rakennuksen tilavuus lasketaan RT-kortissa 120.12 annetun määritelmän mukaan.
TUTUSTU OHJEISIIN JA NOUDATA NIITÄ
Kiinteistövakuutukseen liittyy suojeluohjeita, joita noudattamalla voidaan ehkäistä vahinkojen syntymistä ja rajoittaa niiden laajuutta. Suojeluohjeet ovat osa vakuutussopimusta. Jos vakuutettu tahallaan tai huolimattomuuttaan ei ole noudattanut suojeluohjeita ja hänen laiminlyöntinsä on vaikuttanut vahinkoon, korvausta voidaan alentaa tai evätä se kokonaan. Varmistathan, että kaikki kiinteistöstä vastuussa olevat tuntevat suojeluohjeet.
Omaisuusvakuutusten suojeluohjeet
Omaisuusvakuutuksen suojeluohjeet käsittelevät
tuhopolttojen torjuntaa
tulitöitä
palo-osastointia
sähköturvallisuutta
lukitusta ja avainturvallisuutta
koneiden, laitteiden ja talotekniikan asentamista, käyttöä ja kunnossapitoa
vuoto- ja tulvavahinkojen torjumista.
Vastuuvakuutusten suojeluohjeet
Vastuuvakuutuksen suojeluohjeet käsittelevät
tulitöitä
vedeneristystöitä
maankaivu- ja maansiirtotöitä
öljysäiliöitä
avainten säilytystä.
MITEN ASIAKKAAN PITÄÄ TOIMIA VAHINGON SATUTTUA
Ryhdy tarpeellisiin toimiin vahingon rajoittamiseksi ja ilmoita vahingosta Fennialle mahdollisimman pian.
Tarkista ajantasaiset toimintaohjeet osoitteesta fennia.fi, mistä löydät sujuvimman tavan ilmoittaa vahingosta ja hakea korvausta. Ilmoita vahingosta Fennialle mahdollisimman pian.
Vakuutuskorvausta on haettava vuoden kuluessa siitä, kun korvauksen hakija on saanut tietää vakuutuksen voimassaolosta, vakuutustapahtumasta ja vakuutustapahtumasta aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä kymmenen vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta. Jos vakuutus on otettu henkilövahingon tai vahingonkorvausvelvollisuuden varalta, on korvausvaatimus esitettävä kymmenen vuoden kuluessa vahinkoseuraamuksen aiheutumisesta. Ilmoituksen tekeminen vakuutustapahtumasta rinnastetaan korvausvaatimuksen esittämiseen. Jos korvausvaatimusta ei esitetä määräajassa, korvauksen hakija menettää oikeutensa korvaukseen.
Korvauksenhakijan on annettava Fennialle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vastuumme selvittämiseksi. Tällaisia asiakirjoja ovat esimerkiksi ne, joiden avulla voidaan todeta, onko vakuutustapahtuma sattunut, kuinka suuri on vahinko ja kenelle korvaus on maksettava.
Jos vahingon on aiheuttanut ulkopuolinen, pyri selvittämään vahingon aiheuttaneen henkilöllisyys. Jos kyseessä on rangaistava teko, ilmoita siitä heti poliisille ja vaadi oikeudessa rikoksentekijälle rangaistusta.
Jos olet tyytymätön Fennian korvauspäätökseen
Korvauspäätöksessä on ohjeet siitä, miten voit menetellä, jos olet tyytymätön korvauspäätökseemme. Ratkaisusuosituksia riita-asioihin antaa Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE. Lisätietoja löydät osoitteesta www.fine.fi.
SOVELLETTAVA LAINSÄÄDÄNTÖ JA VALVONTAVIRANOMAISET
Fennia-konsernin yhtiöt: Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia, Vakuutusosakeyhtiö Henki-Fennia sekä Fennia-palvelu Oy ovat saaneet toimilupansa Suomessa ja soveltavat toiminnassaan Suomen voimassa olevaa oikeutta.
Yhtiöiden sopimuskielet ovat suomi ja ruotsi.
Valvontaviranomainen
Finanssivalvonta
Snellmaninkatu 6
PL 103
00101 Helsinki
Puhelin +358 10 831 51
finanssivalvonta@finanssi-
valvonta.fi
www.finanssivalvonta.fi
Julkiset rekisterit, joihin Fennia-konsernin yhtiöt on merkitty:
Kaupparekisteri, verohallinto, ennakkoperintärekisteri, arvonlisäverovelvollisten rekisteri, vakuutusmaksuverovel-vollisten rekisteri ja työnantajarekisteri.
Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennia, Helsinki
Postiosoite: 00017 FENNIA, Y-tunnus 0196826-7
Pääkonttorin käyntiosoite: Kyllikinportti 2, 00240 Helsinki
www.fennia.fi