Oletko yksinyrittäjä? Ota nämä vakuutukset haltuun

Yksinyrittäjän kriittisin pääoma on oma pää. Jos yrittäjä ei pysty syystä tai toisesta jatkamaan työntekoa, koko yritystoiminta vaarantuu. Se täytyy huomioida myös vakuutuksissa. Kokosimme yhteen yksinyrittäjän pakolliset ja tärkeimmät vapaaehtoiset vakuutukset.

Fennian myyntijohtajan Kirsi Rouhiaisen mukaan tärkeimmät hahmotettavat henkilöriskit ovat sairastuminen tai jopa työkyvyttömyys.

– Yrittäjillä on vahva usko, etteivät he itse sairastu, hän tiivistää.

Yksinyrittäjällä on vain yksi pakollinen vakuutus: YEL. Siihen kiteytyy paitsi yrittäjän eläke- myös sosiaaliturva. Kiusaus asettaa

minimitasolle on suuri etenkin yrityksen perustamisvaiheessa.

Se on kuitenkin virhe.

– Minimi ei ole ok missään vaiheessa. Työtulo pitää asettaa ainakin työttömyysturvaan oikeuttavalle tasolle. Yrittäjien on hyvä ymmärtää, että Kelan maksamat etuisuudet katsotaan aina YEL-työtulosta, ei yrittäjän itselleen nostamista yksityisotoista tai palkoista, Rouhiainen muistuttaa.

Suo itsellesi sama turva kuin palkansaajalla

Suomessa on yli 180 000 yksinyrittäjää. Heistä osa toimii sivutoimisena yrittäjänä, joiden vakuutusturvan hoitaa päätoimesta palkan maksava työnantaja. Ainakin henkilöriskien osalta. On kuitenkin hyvä huomata, että nämä vakuutukset eivät ole voimassa yritystoimintaa harjoitettaessa.

Vapaaehtoisissa vakuutuksissa nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että yksinyrittäjien turva olisi samalla tasolla kuin palkkatyössä ollessa.

–

on kaiken perusta. Se on voimassa työ- ja vapaa-aikana, Rouhiainen sanoo.

Tapaturmavakuutuksen hinnoittelun perusteena on niin ikään YEL-työtulo ja tehtävän työn laatu.

Henkivakuutus ja sairauksien hoito

Kaikki työntekijät on vakuutettu automaattisesti ryhmähenkivakuutuksella. Rouhiaisen mukaan

on myös yrittäjälle ehdoton vapaaehtoinen vakuutus.

Henkivakuutukseen kannattaa lisätä turva vakavan sairauden tai pysyvän työkyvyttömyyden varalle.

Lisäksi Rouhiainen suosittelee yksinyrittäjille

, vaikka työterveys ei olekaan heille pakollinen.

– Vakuutuksen ansiosta yrittäjä pääsee nopeasti hoitoon ja hoitokulut korvataan, hän sanoo.

Palvelun ytimessä on FenniaHoitaja, josta neuvoja ja apua yhdellä puhelulla.

Toimiala ratkaisee liiketoiminnan riskeissä

Toimialalla on iso vaikutus arvioitaessa, miten liiketoiminnan riskejä on järkevä kattaa. Sivutoimisen yrittäjän kannattaa myös miettiä liiketoiminnan kokoa suhteessa vakuutusturvan laajuuteen.

Joka tapauksessa liiketoiminnan riskeihin liittyvät vakuutukset on syytä ottaa jo ennen varsinaisen toiminnan käynnistymistä.

Ensimmäinen keino hallita riskejä on vastuu- ja oikeusturvavakuutus.

Tyypillisimpiä

ovat toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus. Vakuutus korvaa nimensä mukaisesti yrityksen toiminnasta kolmannelle osapuolelle aiheutuvia vahinkoja.

Pahimmillaan sopimuksista tai tehdystä työstä väännetään kättä oikeudessa.

korvaa riita-asioissa lakiavun kuluja.

– Yksinyrittäjät tekevät paljon sopimuksia ja siihen liittyvät riskit pitää hallita, Rouhiainen sanoo.

Keskeytys- ja omaisuusvakuutukset

Yritystoiminnan keskeytyminen on yritykselle kriittistä. Tulojen romahtaminen johtaa nopeasti maksuvaikeuksiin ja pahimmillaan jopa konkurssiin.

on syytä huomioida yrityksen toimiala. Vakuutus korvaa esimerkiksi liiketoiminnan keskeytyksen takia menetettyä katetta tai keskeytyksestä syntyviä ylimääräisiä kuluja.

korvaavat puolestaan irtainta omaisuutta ja toimitilalle aiheutunutta vahinkoa. Irtainta omaisuutta pystyy suojaamaan muun muassa tulipalon, myrskytuhon, ilkivallan, varkauden, tulvan ja epidemian varalta.

Tietoturvavakuutus

Tietoturvauhat koskevat jokaista yritystä. Virus tai palvelunestohyökkäys voi niin ikään keskeyttää koko yrityksen toiminnan.

kattaa kuluja ja vahinkoja, joita syntyy tietojen ja ohjelmistojen palauttamisesta sekä vahingoista kolmansille osapuolille.