Oletko yksinyrittäjä? Ota nämä vakuutukset haltuun

Yksinyrittäjän tärkeintä pääomaa ovat oma pää ja kroppa. Kun oma terveys vaatii huolenpitoa, yritystoiminta on usein laitettava tauolle. Kokosimme yhteen yksinyrittäjän pakolliset ja tärkeimmät vapaaehtoiset vakuutukset. Haluamme, että voit tavoitella unelmiasi, ja että sinulla on aikaa järjestää asiasi kuntoon, kun sitä eniten tarvitset.

Fennian aluepäällikön Kirsi Rouhiaisen mukaan tärkeimmät hahmotettavat henkilöriskit ovat sairastuminen tai jopa työkyvyttömyys.

– Yksinyrittäjällä voi olla vahva usko siitä, ettei hän itse sairastu, Rouhiainen kiteyttää.

Yksinyrittäjillä on vain yksi pakollinen vakuutus: YEL. Siihen kiteytyy paitsi yrittäjän eläke- myös sosiaaliturva. Kiusaus asettaa YEL-työtulo minimitasolle on suuri etenkin yrityksen perustamisvaiheessa.

Tämä ei kuitenkaan kannata, sillä YEL-työtulo vaikuttaa Kelan myöntämään työttömyysturvaan.

– Minimiin ei tulisi tyytyä. Työtulo pitää asettaa ainakin työttömyysturvaan oikeuttavalle tasolle. Yrittäjien on hyvä ymmärtää, että Kelan maksamat etuisuudet katsotaan aina YEL-työtulosta, ei yrittäjän itselleen nostamista yksityisotoista tai palkoista, Rouhiainen muistuttaa.

Suo itsellesi sama turva kuin palkansaajalla

Suomessa on yli 180 000 yksinyrittäjää. Heistä osa toimii sivutoimisena yrittäjänä, joiden vakuutusturvan hoitaa päätoimesta palkan maksava työnantaja. Ainakin henkilöriskien osalta. On kuitenkin hyvä huomata, että nämä vakuutukset eivät ole voimassa yritystoimintaa harjoitettaessa.

Vapaaehtoisissa vakuutuksissa nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että yksinyrittäjien turva olisi samalla tasolla kuin palkkatyössä ollessa.

– Yrittäjän tapaturmavakuutus on kaiken perusta. Se on voimassa työ- ja vapaa-aikana, Rouhiainen sanoo.

Tapaturmavakuutuksen hinnoittelun perusteena on niin ikään YEL-työtulo ja tehtävän työn laatu.

Henkivakuutus ja sairauksien hoito

Kaikki työntekijät on vakuutettu automaattisesti ryhmähenkivakuutuksella. Rouhiaisen mukaan henkivakuutus on myös yrittäjälle ehdoton vapaaehtoinen vakuutus.

Henkivakuutukseen kannattaa lisätä turva vakavan sairauden tai pysyvän työkyvyttömyyden varalle.

Lisäksi Rouhiainen suosittelee yksinyrittäjille sairauskuluvakuutusta, koska työterveys ei ole heille pakollinen.

– Vakuutuksen ansiosta yrittäjä pääsee nopeasti hoitoon ja hoitokulut korvataan, hän sanoo.

Palvelun ytimessä on FenniaHoitaja, josta neuvoja ja apua yhdellä puhelulla.

Toimiala ratkaisee liiketoiminnan riskeissä

Toimialalla on iso vaikutus arvioitaessa, miten liiketoiminnan riskejä on järkevä kattaa. Sivutoimisen yrittäjän kannattaa myös miettiä liiketoiminnan kokoa suhteessa vakuutusturvan laajuuteen.

Joka tapauksessa liiketoiminnan riskeihin liittyvät vakuutukset on syytä ottaa jo ennen varsinaisen toiminnan käynnistymistä.

Ensimmäinen keino hallita riskejä on vastuu- ja oikeusturvavakuutus.

Tyypillisimpiä yrityksen vastuuvakuutuksia ovat toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus. Vakuutus korvaa nimensä mukaisesti yrityksen toiminnasta kolmannelle osapuolelle aiheutuvia vahinkoja.

Pahimmillaan sopimuksista tai tehdystä työstä väännetään kättä oikeudessa. Oikeusturvavakuutus korvaa riita-asioissa lakiavun kuluja.

– Yksinyrittäjät tekevät paljon sopimuksia ja siihen liittyvät riskit pitää hallita, Rouhiainen sanoo.

Keskeytys- ja omaisuusvakuutukset

Yritystoiminnan keskeytyminen on yritykselle kriittistä. Tulojen romahtaminen johtaa nopeasti maksuvaikeuksiin ja pahimmillaan jopa konkurssiin.

Sopivaa keskeytysvakuutusta valittaessa on syytä huomioida yrityksen toimiala. Vakuutus korvaa esimerkiksi liiketoiminnan keskeytyksen takia menetettyä katetta tai keskeytyksestä syntyviä ylimääräisiä kuluja.

Yrityksen omaisuusvakuutukset korvaavat puolestaan irtainta omaisuutta ja toimitilalle aiheutunutta vahinkoa. Irtainta omaisuutta pystyy suojaamaan muun muassa tulipalon, myrskytuhon, ilkivallan, varkauden, tulvan ja epidemian varalta.

Tietoturvavakuutus

Tietoturvauhat koskevat jokaista yritystä. Virus tai palvelunestohyökkäys voi niin ikään keskeyttää koko yrityksen toiminnan.

Tietoturvavakuutus kattaa kuluja ja vahinkoja, joita syntyy tietojen ja ohjelmistojen palauttamisesta sekä vahingoista kolmansille osapuolille.