Riskförsäkringar underlättar företagens ekonomi när arbetstagarna råkar ut för något oväntat.
”Det är typiskt för en företagare att tro att han eller hon kan hantera alla personrisker som berör honom eller henne. En företagare råkar aldrig ut för olycksfall och varken insjuknar eller dör. Men statistiken talar sitt tydliga språk”, påpekar direktör Pirjo Gulin vid Fennia.
Enligt Finansbranschens centralförbund inträffar det årligen cirka
1 100 000 olycksfall i Finland, varav ungefär 800 000 i hemmet och under fritiden. Med andra ord så råkar var femte finländare ut för ett olycksfall. Vårt lands 2 450 000 sysselsatta råkar årligen ut för
129 000 olycksfall i arbetet som leder till ersättningar. Utöver arbetstagare omfattar denna grupp även delägare i företag, företagare och yrkesutövare.
Med hjälp av frivilliga person- och riskförsäkringar kan företag förbereda sig på oväntade situationer som arbetstagarna kan råka ut för. Med hjälp av dem kan arbetstagaren snabbare återgå till arbetet och dessutom så kan man täcka den finansiella förlust som frånvaro från arbetet orsakar.
”Leveranserna kan försenas och kvaliteten på servicen försämras. Ju större roll en arbetstagare har för företagets resultat och ju längre han eller hon är borta från arbetet, desto allvarligare är situationen. Att ersätta en nyckelperson, t.ex. en expert, med en nyanställd kan vara rätt utmanande”, säger Gulin.
Enligt henne hamnar en stor del av personriskerna utanför säkerhetsnätet om företaget bara litar på obligatoriska lagstadgade försäkringar.
”Lagstadgade försäkringar ersätter t.ex. inte sjukkostnader om arbetstagaren skadar sig under sin fritid”, förklarar Gulin.
Företagaren – affärsverksamhetens främsta risk
Stora företag lyckas i allmänhet hitta nya anställda bättre än små och mellanstora företagare. I mindre företag utgör företagaren själv den största risken inom affärsverksamheten.
”Om yrkesutövaren insjuknar i cancer, fortsätter affärsverksamheten? Hur kommer familjen att klara sig ekonomiskt?” frågar Pirjo Gulin.
Grundskyddet, som baserar sig på arbetsinkomsten i företagarens pensionsförsäkring, ger trygghet bl.a. vid situationer av arbetsoförmåga och när man blir gammal, bara företagaren har fastställt värdet på sitt arbete på rätt nivå i den lagstadgade pensionsförsäkringen för företagare. Den omfattar även ett familjepensionsskydd för anhöriga om företagaren dör. Men tre stora risker kvarstår: bestående arbetsoförmåga till följd av olycksfall i arbetet, arbetssjukdom eller annan sjukdom, dödsfall till följd av olycksfall eller sjukdom och arbetslöshet.
”Utgångspunkten är att företagaren vill behålla sin finansiella situation på samma nivå som den var innan risken förverkligades. Om man inte lyckas med det genom försäljning eller nedläggning av företaget, är det skäl att ta arbetslöshetsrisken på allvar. Det centrala vid händelse av dödsfall är vilka skyldigheter som åligger dödsboet”, säger Gulin och hänvisar till lån och arvsskatt.
I takt med företagets ekonomi
Pirjo Gulin uppmuntrar företag att fundera på sina personrisker, eftersom det tryggar företagets framtid. Hjälp får man hos Fennia, som erbjuder en särskild kartläggningstjänst för sina kunder.
”Alla företag är olika. Tillsammans med kunden kartlägger vi företagets personrisker och funderar på vilka risker som är mest kritiska för företaget när det gäller kontinuitet och ekonomi. Dem kan man sedan ta itu med i den takt som passar företagets ekonomi, t.ex. en åt gången. Om behoven förändras, ser vi över planen”, säger Gulin.
Personriskförsäkringar är bl.a. livförsäkring för dödsfall, invaliditetsförsäkring, sjukkostnadsförsäkring, olycksfallsförsäkring och resenärförsäkring.
Gulin poängterar att man i samband med kartläggningen av företagets personrisker även går igenom sådana personrisker som går att sköta med andra medel än försäkringar.
”Det handlar om såväl förebyggande åtgärder, som t.ex. arbetarskydd och upprätthållande av arbetstagarnas arbetsförmåga, som företagsköp och generationsväxling. Ett omfattande paket alltså.”
Utred din sociala trygghet
Med hjälp av Fennias beräkning av den sociala tryggheten strävar man efter att göra en vägledande uppskattning av t.ex. en företagares nuvarande lagstadgade sociala trygghet. Genom en enkel och snabb beräkning, som görs tillsammans med Fennias kontaktperson, ser man konkret den uppskattade nuvarande nivån på den sociala tryggheten, skillnaden till den faktiska inkomstnivån och behovet av ett kompletterande försäkringsskydd. Mer information får du av din egen kontaktperson.
Trygghet vid företagsköp och generationsväxling
Företagsköp, grundande av nya företag, generationsväxling. Koncernen Lähiputki, som är verksam inom VVS-branschen, har genomgått flera omvälvningar under sin 40-åriga historia.
I dessa osäkra tider har företagets och Fennias experter noga värderat personrisker förknippade med arbetstagare samt utvärderat följder av eventuella risker. Man har undersökt företaget ur två synvinklar: företagets kontinuitet och starka soliditet samt personens egen ekonomi.
Det lagstadgade olycksfallsskyddet för koncernen Lähiputkis anställda har utvidgats till att omfatta olycksfall under fritiden.
Personriskerna för nyckelpersoners del har täckts med ännu bredare försäkringslösningar, eftersom deras arbetsfrånvaro har exceptionellt påtagliga följder för företagets verksamhet och utveckling.
Lähiputki och Fennia har en 20 år lång gemensam historia. Skadefallen har skötts snabbt och smidigt eftersom företagets risker har värderats regelbundet och försäkringarna har varit ajour.
Koncernen Lähiputki har cirka 50 anställda inklusive delägare. Omsättningen är drygt 7 miljoner euro.
Text: Katja Alaja