Lakisääteisen yrittäjäeläkkeen (YEL) työtulo on hyvä pitää riittävän korkealla tasolla, sillä se vaikuttaa laajasti myös yrittäjän muuhun sosiaaliturvaan. Sen antama eläketurva saattaa kuitenkin monista tuntua riittämättömältä. Silloin kannattaa harkita vapaaehtoista eläkevakuutusta.
Tutkimusten mukaan useimmat suomalaiset haluisivat eläkettä noin 70 prosenttia työvuosiensa tulotasosta, mutta olettavat saavansa noin 60 prosenttia siitä. Usein yrittäjien todelliset eläketulot ovat kuitenkin tätä karummat, sillä yrittäjien eläkkeet määräytyvät lakisääteisen yrittäjäeläkemaksun (YEL) mukaan, joka perustuu yrittäjän arvioon työtulostaan.
– Yrittäjän lakisääteinen yrittäjäeläke on tällä hetkellä keskimäärin noin 800 euroa kuussa. Yksi keino korottaa oma eläke halutulle tasolle on hankkia itselleen vapaaehtoinen eläkevakuutus”, Henki-Fennian myynti- ja markkinointijohtaja Kari Wilén aloittaa.
Muun muassa eläkesäästämiseen erikoistuneella Henki-Fennialla on kahdenlaisia vaihtoehtoja yrittäjien vapaaehtoiseksi eläkevakuutukseksi. Toinen niistä on yksilöllinen ratkaisu Fennia-Eläke ja toinen vaihtoehto on Fennia-Ryhmäeläke, jossa yrittäjä voi olla mukana osana isomman ryhmän eläkeratkaisua.
Eläkettä koko ryhmälle
Fennia-Ryhmäeläke on työnantajalle edullinen, valittua ryhmää koskeva eläkevakuutus, joka on tarkoitettu pitkäaikaiseen säästämiseen ja eläkkeen kartuttamiseen. Useimmiten Fennia-Ryhmäeläke kohdennetaan yrittäjän ohella johtoryhmään tai muille yrityksen avainhenkilöille, mutta mikään ei estä ryhmäeläkkeen ulottamista myös koko yrityksen henkilöstöä koskevaksi.
– Ryhmäeläkkeen eräs etu on yrityksen houkuttelevuuden kasvattaminen. Osaavat tekijät valitsevat työpaikkansa taiten, ja eläke-edut ovat yksi keino motivoida toimialan parhaimmisto oman yrityksen henkilöstöksi.
Fennia-Ryhmäeläkettä voi saada 55-vuotiaasta alkaen. Ryhmäeläkemaksut ovat vähennyskelpoisia yrityksen verotuksessa. Eläkevakuutus on myös työntekijälle edullinen, koska vakuutusmaksuja ei lueta palkaksi ja eläkettä verotetaan aikanaan ansiotulona.
Yrittäjän vanhuuden vara
Fennia-Eläke taas on vapaaehtoinen, yksilöllinen eläkevakuutus, jolla yrittäjä voi varmistaa itselleen haluamansalaisen kokonaiseläkkeen. Henki-Fennian Fennia-Eläke otetaan Ryhmä-eläkkeen tavoin pakollisen yrittäjäeläkkeen rinnalle, ei korvaamaan sitä. Yrittäjä voi vähentää verotuksessa vapaaehtoisia eläkemaksujaan vuosittain 8 500 euron arvosta. Eläkevakuutus tuo turvaa myös elämän kaikkein vaikeimpina kausina, esimerkiksi yrittäjän joutuessa työkyvyttömäksi.
– Fennia-Eläkkeen kokonaistuottavuuden myötä yrittäjän usein pienetkin kuukausipanokset voivat merkittävästi kasvattaa kokonaiseläkkeen määrää. Erityisesti silloin, jos tavoiteltuun eläkeikään on vielä aikaa tai oma riskinottokyky on korkea, pienikin sijoitus kuussa voi tuottaa ison eläke-edun kuukautta kohden eläkeiässä.
Fennia-Eläke on suunniteltu mukautumaan yrittäjän muuttuviin tarpeisiin. Tämän ansiosta yrittäjä voi määritellä asiakassuhteen kuluessa yhä uudestaan vakuutusmaksunsa suuruuden, tavoite-eläkkeen määrän, eläkeiän, eläkeajan sekä sijoituskohteet oman toiveensa mukaisesti.
– Niin joustava Fennia-Eläke ei kuitenkaan ole, että asiakas voisi nostaa koko eläkkeensä kerralla. Miniminostoajaksi on laissa määritelty kymmenen vuotta, Wilén muistuttaa.
Rahat poikimaan
Mistä sitten tuotto eläkesäästöille? Fenniassa sijoituskohteita on useita: laskuperuste- ja lisäkorkoon sidottu vakuutussäästäminen, korko-, yhdistelmä- ja osakerahastot sekä neljä erilaista sijoitussalkkua Fennica A, B, C ja D. Ensimmäinen näistä on erittäin vähäriskinen sijoituskohde. Siinä vakuutussäästölle maksetaan kiinteä 2,5 prosentin laskuperustekorko ja lisäksi muuttuva, Henki-Fennian tuloksen perusteella vahvistettava asiakashyvitys.
Rahasto- ja osakesäästämisessä vakuutussäästön arvo on taas sidottu valitun sijoituskohteen arvokehitykseen. Henki-Fennian sijoitussidonnaisia vaihtoehtoja ovat muun muassa valmiit sijoitussalkut sekä yksittäiset sijoitusrahastot. Omien sijoitusten arvokehitystä voi seurata Fennian verkkopalvelusta, mikä osaltaan auttaa yrittäjää varmistumaan siitä, että eläkemaksut on sijoitettu oikein.
– Sijoituskohteen valikoitumiseen vaikuttavat muun muassa yrittäjän maksu- ja riskinottohalukkuus, tavoite-eläke sekä säästämiseen käytettävissä olevien vuosien määrä”, Wilén täydentää.
Muista nämä eläkettäsi suunnitellessa!
- Laske, paljonko lakisääteinen yrittäjäeläke tuo sinulle eläkettä ja arvioi, paljonko haluat kokonaiseläkkeesi olevan tulevaisuudessa.
- Pohdi, milloin haluisit jäädä eläkkeelle ja laske, paljonko sinulla on vielä työvuosia siihen.
- Aloita eläkevakuutuksen kerryttäminen ajoissa, vaikka jo tänään. Vuosien aikana pienikin panostus eläkkeeseen kasvaa merkittäväksi summaksi.
- Määritä yhdessä asiantuntijan kanssa sinulle sopiva sijoitusmuoto muun muassa tuotto-odotuksesi, sijoitusaikasi sekä riskinottohalusi huomioiden.
- Muista, että vapaaehtoiset eläkemaksut ovat usein joustavia. Silloin kun yritykselläsi on takana paksu vuosi, haluat ehkä sijoittaa eläkkeeseesi enemmän. Laihan vuoden jälkeen voit puolestaan kerryttää vapaaehtoista eläkettäsi tavallista vähemmän.
- Arvioi työtulosi, jonka mukaan maksat YEL-maksuja, mahdollisimman totuudenmukaisesti. YEL-maksut ovat eläkkeen ohella myös yrittäjän sosiaaliturva esimerkiksi sairauden tai äitiysloman aikana.
Teksti: Hanna Saarinen