Liiketoimintaan olennaisesti kuuluva riskinotto voi olla hyvinkin tuottoisaa. Yrittäjänä sinun ei kuitenkaan kannata riskeerata arvokkainta pääomaasi - itseäsi.
1. Onnea! Olet perustanut yrityksen. Haluat olla oman itsesi herra ja ottaa riskejä. Tarjoamasi tuotteiden ja palveluiden päättämiseen ja hinnoittelemiseen sekä markkinakanavien valitsemiseen liittyy liikeriskejä, jotka kuuluvatkin olennaisesti bisnekseen.
Vahinkoriskeiltä voi ja kannattaa suojautua vakuutuksilla. Koneiden ja laitteiden vakuuttaminen on selviö. Kalliitkaan koneet eivät tee bisnestä. Sinä teet. Yrittäjätoiminnan alussa into on kova ja haluat sijoittaa kaikki liikenevät varat yrityksesi kehittämiseen. Miten valitset?
a. Vakuutat koneet ja toimitilat. Otat itsellesi yrittäjän YEL-eläkevakuutuksen, koska vakuutusmyyjä sanoo, että sellainen pitää lain mukaan ottaa. Pidät YEL-vakuutusta veron kaltaisena ylimääräisenä kustannuksena ja jätät YEL-vakuutuksen vahvistetun työtulon pieneksi.
b. Otat itsellesi YEL-vakuutuksen ja jätät aluksi työtulon pieneksi. Otat kuitenkin lisäksi vapaaehtoisen yrittäjän tapaturmavakuutuksen ja perheellisenä myös riskihenkivakuutuksen. Vakuutat myös koneet ja toimitilat.
2. Liikeideasi on oivallinen. Kauppa käy ja palkkaat lisätyövoimaa ja huolehdit työnantajana työntekijöidesi eläke- ja tapaturmaturvasta.
a. Omaan eläke- ja sosiaaliturvaasi liittyvät asiat tuntuvat kaukaisilta, varsinkin kun vauhti on kova ja rahaa tulee. Turvaverkot ovat heikkoja varten - toimelias pärjää omillaan.
b. Nostat YEL-työtuloasi tasaisesti firman tuloksen kohotessa. Erityisen hyvinä vuosina maksat YEL-joustomaksuja. Päätät myös säästää tulevaisuuden varalle yksilöllisellä eläkevakuutuksella ja varmistat, että eläkesäästösi suojataan henkivakuutuksella.
3. Haavoittumattomia sankareita on sarjakuvissa, ei tosielämässä. Puuhailet eräänä kauniina lauantaiaamuna kotipihallasi. Putoat, sattui! Tuoreet pullat jäävät syömättä kun sinua kiidätetään ambulanssilla sairaalaan.
Olet tapaturman jälkeen pitkään työkyvytön. Ilman panostasi firman toiminta lamaantuu. Perheesi koti on yrityksen lainojen vakuutena. Korot ja lyhennykset syövät nopeasti varoja.
a. Henkilökohtainen vakuutusturvasi rajoittuu pahasti alimitoitettuun YEL-vakuutukseen, jonka perusteella maksettava sairauspäiväraha jää kovin vaatimattomaksi. Jos jäät pysyvästi työkyvyttömäksi, myös työkyvyttömyyseläkkeesi jää pieneksi.
Kuinka perheellesi käy jos menehdyt saamiisi vammoihin? Myös heidän saamansa perhe-eläke jää pieneksi ja yrityksen lainojen vakuutena olevan kodin myyminen saattaa olla ainoa keino selviytyä veloista.
b. Tapaturmavakuutuksen perusteella korvattiin kaikki sairaanhoidosta aiheutuneet kulut julkisen hoidon taksojen mukaan. YEL-työtulon kohottaminen kannatti. Saat sairauspäivärahaa YEL-työtulon perusteella. Jos jäät pysyvästi työkyvyttömäksi, työkyvyttömyyseläke turvaa toimeentulosi ja tapaturmavakuutuksesta saatavalla korvauksella voit hoitaa velkoja niin, että perheen koti on turvattu.
Surun varalle ei ole vakuutusta, mutta perhe-eläke sekä vapaaehtoisista vakuutuksista saatava korvaus auttavat perhettäsi jatkamaan eteenpäin.
4. Itse perustamasi yritys on sinulle rakas, kuin oma lapsi. Luopuminen on vaikeaa ja päätät jatkaa vielä muutaman vuoden, ja vielä muutaman.
a. Et ole enää parhaiden päiviesi voimissa. Olet laskenut sen varaan, että rahoitat eläkkeesi myymällä yrityksesi, mutta jo hiipunut yrityksesi ei enää kiinnosta ostajia, ainakaan haluamaasi hintaan. Sinulle ja puolisollesi kertynyt eläke on pieni. Sinun on pakko jatkaa heikosti kannattavan yrityksesi vaivalloista pyörittämistä.
b. Olet nostanut tasaisesti YEL-työtuloasi sekä maksanut hyvinä vuosina YEL-joustomaksuja. Yksilöllinen eläkevakuutuksesi on sekin poikinut mukavan eläkkeen. Voit valita vapaasti hetken, jolloin siirryt eläkkeelle nauttimaan työsi hedelmistä. Vapauden tunne antaa voimia, yritys pyörii mukavasti, kun tiedät voivasi lopettaa silloin kun haluat.
Teksti: Jukka Jalkanen