Riskivakuutukset helpottavat yrityksen taloutta, kun työntekijöille sattuu ja tapahtuu.
”Yrittäjälle on tyypillistä ajatella, että hän hallitsee kaikki itseensä liittyvät henkilöriskit. Hänelle ei satu tapaturmia, hän ei sairastu eikä kuole. Tilastot kertovat kuitenkin omaa tarinaansa”, johtaja Pirjo Gulin Fenniasta sanoo.
Finanssialan Keskusliiton mukaan vuosittain Suomessa sattuu noin 1100 000 tapaturmaa, joista noin 800 000 koti- ja vapaa-aikana. Toisin sanoen lähes joka viidennelle suomalaiselle sattuu jokin tapaturma. Maamme 2 450 000 työlliselle sattuu 129 000 korvauksiin johtavaa työtapaturmaa vuosittain. Työntekijöiden lisäksi joukossa on yritysten osakkaita, yrittäjiä ja ammatinharjoittajia.
Yritys voi kuitenkin varautua työntekijöidensä ikäviin tilanteisiin vapaaehtoisilla henkilö- eli riskivakuutuksilla. Niiden avulla saa sekä henkilön nopeammin takaisin töihin että paikattua sitä rahallista menetystä, jota poissaolot aiheuttavat.
”Toimitukset saattavat viivästyä ja palvelujen laatu heiketä. Mitä suurempi rooli työntekijällä on yrityksen tulokseen ja mitä pidempi poissaolo on, sitä vaativammasta tilanteesta puhutaan. Esimerkiksi avainhenkilön, kuten erityisasiantuntijan, korvaaminen uudella voi olla hyvinkin haastavaa”, Gulin kertoo.
Hänen mukaansa melko suuri osa henkilöriskeistä jää kattamatta, jos yritys turvaa vain pakollisiin lakisääteisiin vakuutuksiin.
”Lakisääteiset vakuutukset eivät esimerkiksi korvaa sairauskuluja, jos työntekijälle sattuu haaveri vapaa-aikanaan”, Gulin toteaa.
Yrittäjä – liiketoimintansa ykkösriski
Suuret yritykset löytävät uusia työntekijöitä yleensä helpommin kuin pk-yrittäjät. Pienemmissä yrityksissä yrittäjät itse ovat keskeisiä riskejä liiketoiminnalleen.
”Jos ammatinharjoittaja sairastuu syöpään, jatkuuko liiketoiminta? Miten perhe selviytyy taloudellisesti?” Pirjo Gulin kysyy.
Yrittäjän eläkevakuutuksen työtuloon perustuva perusturva tulee apuun muun muassa työkyvyttömyystilanteissa ja vanhuuden varalta, kunhan yrittäjä on määritellyt työnsä arvon oikealle tasolle lakisääteiseen yrittäjäeläkevakuutukseen. Siihen kuuluu myös omaisten perhe-eläketurva, jos yrittäjä kuolee. Jäljelle jää kolme suurta riskiä: pysyvä työkyvyttömyys, joka johtuu työssä tapahtuvasta tapaturmasta, ammattisairaudesta tai muusta sairaudesta, tapaturman tai sairauden aiheuttama kuolema ja työttömyys.
”Lähtökohtana on, että yrittäjä haluaa pitää rahatilanteensa samalla tasolla kuin se on ollut ennen riskin toteutumista. Jos se ei onnistu yrityksen myymisellä tai lakkauttamisella, kannattaa miettiä työkyvyttömyysriskiä vakavasti. Kuoleman sattuessa on keskeistä, millaisia velvoitteita perikunnalle jää”, Gulin sanoo ja viittaa esimerkiksi lainoihin ja perintöveroihin.
Talouteen sopivalla tahdilla
Pirjo Gulin kannustaa yrityksiä miettimään henkilöriskejään, sillä se on yrityksen tulevaisuuden turvaamista. Apua saa Fenniasta, jolla on erityinen riskien kartoituspalvelu asiakkailleen.
”Jokainen yritys on yksilöllinen. Hahmotamme yhdessä asiakkaan kanssa yrityksen henkilöriskien kartan ja mietimme, mitkä ovat kaikkein kriittisimpiä riskejä yrityksen liiketoiminnan jatkuvuuden ja talouden kannalta. Niitä voi sitten hoitaa kuntoon yrityksen talouteen sopivalla tahdilla, vaikka asia kerrallaan. Ja jos tarpeet muuttuvat, tarkistamme suunnitelman”, Gulin kertoo.
Henkilöriskivakuutuksia ovat muun muassa henkivakuutus kuoleman varalta, vakuutus työkyvyttömyyden varalta, sairauskuluvakuutus, tapaturmavakuutus ja matkustajavakuutus.
Gulin korostaa, että kartoituksessa käydään läpi yrityksen henkilöriskit – myös sellaiset, joita hoidetaan muilla keinoilla kuin vakuutuksilla.
”Joukossa ovat niin ennaltaehkäisevät toimet, kuten työturvallisuus ja työntekijöiden työkyvyn ylläpitäminen, kuin yritysostoihin ja sukupolvenvaihdoksiin liittyvät asiat. Se on kattava paketti.”
Teksti: Katja Alaja